投保前未發(fā)現(xiàn)病患被保險人是否屬于故意隱瞞病情

投保前未發(fā)現(xiàn)病患被保險人是否屬于故意隱瞞病情

[案情]

原告鄭某于20xx年12月16日在被告中國太平洋人壽保險股份有限公司信陽中心支公司處投保了《小康之家、如意安康兩全保險（a款）》和《附加小康之家、如意安康重大疾病保險（a款）》，并按規(guī)定交清了保險費，自20xx年12月17日零時保險合同正式生效。20xx年3月底，其患子宮炎癥，到華中科技大學(xué)同濟(jì)醫(yī)學(xué)院附屬協(xié)和醫(yī)院檢查時意外發(fā)現(xiàn)其患有“陰道惡性腫瘤”，根據(jù)《附加小康之家、如意安康重大疾病保險（a款）》第12條的規(guī)定，“陰道惡性腫瘤”屬于重大疾病保險責(zé)任，并屬給付保險金的范圍，但被告拒絕理賠，故要求被告按保險單約定給付保險理賠款50000元。

[分歧]

本案在審理過程中，對原、被告之間的保險合同是否有效，原告是否屬于隱瞞病情產(chǎn)生以下分歧。

一種意見認(rèn)為，原告鄭儉萍與被告保險公司之間訂立的保險合同無效，是屬于隱瞞重大病情。理由是：原告在投保前已檢查出自己患有婦科疾病，在填寫保險單時被告業(yè)務(wù)員明確詢問了原告身體健康狀況，原告故意隱滿病情，告知其身體沒病，誤導(dǎo)被告作出錯誤的承保決定，按照保險法有關(guān)規(guī)定，被告不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

另一種意見認(rèn)為，原告鄭某與被告簽訂保險合同時未有隱瞞重大病情，該合同應(yīng)有效。理由是：被告業(yè)務(wù)員在填寫保單時雖詢問過原告是否患有重大疾病，但因原告認(rèn)為婦科炎癥屬一般常見疾病，不算重大疾病，且被告業(yè)務(wù)員沒有認(rèn)真詳細(xì)地向原告解釋該項告知的重要意義及隱瞞病情可能導(dǎo)致不予理賠的后果，故造成原告誤解為一般婦科疾病無需說明。原告是在被告業(yè)務(wù)員勸導(dǎo)下才投保的，主觀上沒有騙保的故意；原告在投保時雖已檢查出已患“宮頸”中度發(fā)炎疾病，但與投保90天后檢查出“陰道前壁”小細(xì)胞未分化癌不屬同一病情，且與原告投保前已知的病情也不在一個位置。

[評析]

筆者同意第二種意見，理由如下：

保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同是一種機會性合同，是最大誠信合同。投保人加入保險意味著轉(zhuǎn)嫁可能發(fā)生的意外負(fù)擔(dān)，當(dāng)然這不是投保人愿意發(fā)生的結(jié)果。保險人接受承保時對其承擔(dān)的風(fēng)險應(yīng)當(dāng)正確估計或判斷，否則，將承擔(dān)對其不利的法律后果。

（一）關(guān)于原告鄭儉萍是否屬于帶病投保問題

身體健康是指人的身體（包括肢體和內(nèi)部臟器等）的各方面生理機能正常，與人的正常生長相比較，沒有缺陷和疾病。

本案中，鄭某在投保后才檢查出“陰道前壁”小細(xì)胞未分化癌，可見，鄭某投保時并不知道其已身患重大疾病，故不應(yīng)認(rèn)定鄭儉萍屬于帶病投保。

（二）關(guān)于保險公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任問題。

《保險法》第十八條規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

本案中，原、被告簽訂的《重大疾病保險》合同約定理賠范圍：腦血管意外、惡性腫瘤等重大疾病。被告業(yè)務(wù)員詢問過原告是否患有重大疾病。并未詢問原告是否患有一般疾病，原告僅知道自己有一般婦科炎癥，該炎癥不屬理賠范圍內(nèi)的重大疾病。同時，被告業(yè)務(wù)員亦沒詳細(xì)解釋和強調(diào)一般疾病也應(yīng)如實告知，故原告不存在沒有履行如實告知義務(wù)，況且，原告投保90天后無意查出其患有“陰道前壁”小細(xì)胞未分化癌，與原告投保前已知的婦科炎癥不屬于同一病情，也不在一個位置，說明原告投保前確實不知其已患癌癥，也不存在隱瞞病情。

綜上所述，原告是在被告業(yè)務(wù)員勸導(dǎo)下才投的保，投保時其確實不知已患有重大疾病，主觀上沒有騙保的故意，不屬于故意隱瞞病情。原告在簽定保險合同時沒有違反相關(guān)法律規(guī)定，該合同合法有效，被告應(yīng)按合同約定予以理賠。

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