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農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策
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農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策
作者:王雷
來(lái)源:《中小企業(yè)管理與科技·上旬刊》2015年第04期
摘要:近年來(lái)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,隨著信貸規(guī)模的快速擴(kuò)張,信貸風(fēng)險(xiǎn)也日漸顯現(xiàn)。本文分析了農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因,并提出了信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社; 信貸風(fēng)險(xiǎn); 防控對(duì)策
1 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因
1.1 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善
當(dāng)前農(nóng)村信用社制定的管理規(guī)范很多,但是缺乏一個(gè)體系化的制約機(jī)制。例如農(nóng)村信用社的制度中包含有理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、社員代表大會(huì),但實(shí)第一文庫(kù)網(wǎng)際上并沒(méi)有真正落實(shí)。內(nèi)部控制管理問(wèn)題上也存在一定的缺陷,這為內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患,為信貸管理造成了很大風(fēng)險(xiǎn)[1]。內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制不健全增加了農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn),且監(jiān)理機(jī)構(gòu)也沒(méi)有完全發(fā)揮出作用,監(jiān)督職能有待完善,這一系列問(wèn)題很容易讓農(nóng)村信用社出現(xiàn)濫用職權(quán)等違規(guī)的事情,而這些正是信貸風(fēng)險(xiǎn)的根源[2]。在貸款的審批環(huán)節(jié)中,缺少量化的標(biāo)準(zhǔn),偏重于定性分析,人為因素占很大的比重,沒(méi)有嚴(yán)格的執(zhí)行信貸管理過(guò)程中各項(xiàng)操作流程。尤其是對(duì)部分小額貸款,憑經(jīng)驗(yàn)判斷,審貸分離制度流于形式,在貸款投向和投量上,有時(shí)由基層領(lǐng)導(dǎo)個(gè)人決策,貸審小組沒(méi)能發(fā)揮應(yīng)有的作用和效果,從而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)[3]。農(nóng)村信用社缺乏一套科學(xué)完整的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
1.2 人力資源體系不健全
農(nóng)村信用社在人力資源體系建設(shè)方面與商業(yè)銀行有較大的差別。在人才選拔上,招聘需求計(jì)劃的制定沒(méi)有完全按照人才需求進(jìn)行有目的地招聘人才,并且存在一定的主觀性和隨意性,人才招聘中存在員工自身素質(zhì)與崗位需求不匹配的現(xiàn)象。在“行政化”的風(fēng)氣影響下,員工大多以管理職務(wù)晉升為主要目標(biāo),而忽視業(yè)務(wù)能力和業(yè)績(jī)提升,這些不利于優(yōu)化人員配置。薪酬制度也存在問(wèn)題,沒(méi)有體現(xiàn)以貢獻(xiàn)獲取報(bào)酬的科學(xué)薪酬制度,員工的工資上升空間過(guò)小、晉升渠道狹窄,挫傷了專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員的工作積極
性[4]。
1.3 員工素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力參差不齊
信用社歷來(lái)重視業(yè)務(wù)發(fā)展,而員工的業(yè)務(wù)勝任能力卻被忽視。近年來(lái)進(jìn)入農(nóng)村信用社的大多為本專(zhuān)科學(xué)歷,大多通過(guò)招考進(jìn)入,整體學(xué)歷層次仍不高。老員工工作經(jīng)驗(yàn)豐富,但缺乏先
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