中小銀行金融同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理探討

摘要：近年來，金融同業(yè)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中所占比重明顯提升，銀行對(duì)手同業(yè)業(yè)務(wù)授信的管理需求也隨之增加。中小銀行在金融同業(yè)授信管理方面還比較薄弱，面臨業(yè)務(wù)部門授信積極性不高、授信的組織架構(gòu)和流程不適應(yīng)、授信工具缺乏、系統(tǒng)支持不足等難點(diǎn)。中小銀行可在以上幾方面有針對(duì)性地進(jìn)行改進(jìn)。以實(shí)現(xiàn)同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理水平的提升。 　　關(guān)鍵詞：金融同業(yè)：授信管理：中小銀行 　　中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007--4392（2013）04-0048-03 　　一、中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展 　　2010年以來，國內(nèi)銀行業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯的變化：同業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債在生息資產(chǎn)、計(jì)息負(fù)債中的比重明顯提升。其中股份制銀行與城商行的表現(xiàn)尤為明顯。 　　以上市銀行為例，2012年上半年。國內(nèi)上市銀行同業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)井噴式增長。其中同業(yè)資產(chǎn)較年初環(huán)比增加40%。遠(yuǎn)高于同期生息資產(chǎn)11%及貸款8%的增速。同業(yè)負(fù)債增長19%，亦大幅高于同期付息負(fù)債和存款的增速（分別為11%和9%）。上半年同業(yè)資產(chǎn)對(duì)生息資產(chǎn)增長的貢獻(xiàn)度達(dá)到39%，成為銀行規(guī)模擴(kuò)張的重要驅(qū)動(dòng)力。至2012年中期。上市銀行同業(yè)資產(chǎn)占生息資產(chǎn)比重達(dá)到14%，創(chuàng)歷史新高。其中，中小銀行同業(yè)占生息資產(chǎn)的比重幾乎都在20%以上，這一比例遠(yuǎn)高于五大行9.9%的水平。 　　同業(yè)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，既與銀行為降低表內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量壓力。進(jìn)而尋求將信貸表外化、同業(yè)化有關(guān)，還與當(dāng)前金融脫媒與信貸管制的經(jīng)營環(huán)境有相當(dāng)大的關(guān)系。2009年后“負(fù)利率”推動(dòng)銀行存款加速脫媒，然而包括信http://www.wenku1.com貸規(guī)模、存貸比、資本充足率在內(nèi)的監(jiān)管卻日益嚴(yán)格，銀行的放貸能力大幅下降，如何能將資金留在銀行體系，并盡可能用于滿足信貸需求，成為提升盈利水平的關(guān)鍵點(diǎn)，而同業(yè)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，成為銀行保持業(yè)績?cè)鲩L。緩沖監(jiān)管壓力的重要途徑。 　　眾多銀行在近期紛紛設(shè)立、獨(dú)立同業(yè)資金業(yè)務(wù)運(yùn)營中心，這顯示了銀行決心提升自身同業(yè)業(yè)務(wù)市場競爭力，發(fā)展更多市場化的同業(yè)業(yè)務(wù)的趨勢。隨著同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展和同業(yè)業(yè)務(wù)部門的擴(kuò)大，銀行對(duì)于同業(yè)業(yè)務(wù)授信的管理需求也隨之增加，同業(yè)業(yè)務(wù)授信的關(guān)注度得到明顯提高。 　　二、中小銀行同業(yè)授信管理問題和難點(diǎn) 　　當(dāng)前，盡管部分以城商行、農(nóng)商行為代表的中小銀行制定了同業(yè)業(yè)務(wù)授信的管理辦法，并試圖將同業(yè)業(yè)務(wù)納入授信管理的范圍，但在實(shí)際工作中往往未能達(dá)到預(yù)期效果，其原因可歸納到以下幾個(gè)方面。 　�。ㄒ唬�業(yè)務(wù)部門授信積極性不高 　　， 　　在同業(yè)業(yè)務(wù)授信問題上。盡管風(fēng)險(xiǎn)管理部門從風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線角度出發(fā)，通常認(rèn)為有必要對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信框架進(jìn)行管理，但業(yè)務(wù)部門從業(yè)務(wù)條線角度出發(fā)，認(rèn)為開展同業(yè)授信將對(duì)發(fā)展業(yè)務(wù)造成不利影響，不愿受到太多限制，積極性不高。 　　之所以產(chǎn)生這種分歧，主要原因是各部門利益訴求不同而導(dǎo)致立場不同，同時(shí)。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)仍處在高度管制狀態(tài)，近十年幾乎沒有大規(guī)模違約、破產(chǎn)事件，也使得風(fēng)險(xiǎn)管理部門加強(qiáng)同業(yè)授信的理由容易受到質(zhì)疑。 　�。ǘ�）授信的組織架構(gòu)和流程不適應(yīng) 　　在以城商行、農(nóng)商行為代表的中小銀行。同業(yè)授信的前臺(tái)部門常習(xí)慣了將業(yè)務(wù)提交分管領(lǐng)導(dǎo)審批同意的模式。缺乏統(tǒng)一授信的意識(shí)。一旦增加獨(dú)立評(píng)審或?qū)徟�的環(huán)節(jié)，往往感到業(yè)務(wù)時(shí)效要求難以得到保障。同時(shí)，隨著異地分行陸續(xù)開業(yè)，分行的同業(yè)業(yè)務(wù)（主要是票據(jù)業(yè)務(wù)）也隨之開展，如何總分支三級(jí)架構(gòu)下開展同業(yè)業(yè)務(wù)，也對(duì)授信的組織架構(gòu)和流程提出了新的要求。 　　（三）授信工具缺乏 　　目前，中小銀行對(duì)同業(yè)授信具備的風(fēng)險(xiǎn)量化工具較少。首先。風(fēng)險(xiǎn)量化工具的使用需要必要的材料。而通常業(yè)務(wù)部門上報(bào)時(shí)申報(bào)材料隨意性大，且多以難以收集為理由未提供。其次。中小銀行在同業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理政策、評(píng)級(jí)工具、風(fēng)險(xiǎn)限額定量工具較為缺乏。盡管一些銀行在審批中引入了不良貸款率等準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，以及資產(chǎn)規(guī)模等量化指標(biāo)，但較為單一：無法滿足快速、準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)需求。 　　（四）系統(tǒng)支持不足 　　由于部分銀行同業(yè)授信的IT管理系統(tǒng)的缺乏，很難得到同業(yè)授信執(zhí)行情況的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，評(píng)審、審批和授信后管理失去數(shù)據(jù)支撐，同時(shí)也無法滿足業(yè)務(wù)部門日常需要。 　　三、部分中小銀行同業(yè)授信的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn) 　　根據(jù)目前中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理的發(fā)展水平，部分中小銀行摸索出了一套適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)偏好的授信體系，提供了一定的借鑒作用。 　�。ㄒ唬┙M織架構(gòu)及業(yè)務(wù)流程 　　目前中小銀行在同業(yè)授信方面大致上可分為兩類模式。第一種模式為同業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)置了單獨(dú)的業(yè)務(wù)條線。在調(diào)查申報(bào)環(huán)節(jié)由總行資金部或同業(yè)部。以及其他相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)（有的分支行也有申報(bào)權(quán)），在授信評(píng)審、審批環(huán)節(jié)通常由總行同業(yè)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部或?qū)ｉT的授信委員會(huì)負(fù)責(zé)。第二種模式則傾向于將評(píng)審環(huán)節(jié)交由公司業(yè)務(wù)評(píng)審部門，審批環(huán)節(jié)交由統(tǒng)一的授信審批委員會(huì)處理，使得同業(yè)業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的評(píng)審和審批集中管理。此外，有的銀行居于前兩種模式之間，主要是將評(píng)審或初審職責(zé)交由同業(yè)部門或風(fēng)險(xiǎn)部門，或按照授信客戶分類進(jìn)行不同管理。 　�。ǘ�）授信工具及管理 　　目前中小銀行常用的同業(yè)授信管理工具包括：準(zhǔn)入條件、評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)限額等。對(duì)同業(yè)授信管理較為精細(xì)的銀行，通常具有較為完善的評(píng)級(jí)模型，并利用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)得到風(fēng)險(xiǎn)限額，對(duì)不同的業(yè)務(wù)品種設(shè)定了詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，同時(shí)對(duì)授信材料的收集要求也相應(yīng)較高；部分銀行還制定了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，加強(qiáng)對(duì)同業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)暴露的組合管理。 　　為了有效的進(jìn)行授信審查審批，各銀行均規(guī)定了授信的申報(bào)材料和報(bào)告的格式。從申報(bào)材料看。一類是客戶基礎(chǔ)資料，一類是監(jiān)管機(jī)構(gòu)及外部機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)。 　�。ㄈ�）同業(yè)授信管理 　　在同業(yè)授信的授信后管理和調(diào)劑方面，較有代表性的做法有兩類，一種類型是交由總行資金部（金融機(jī)構(gòu)部、同業(yè)銀行部）管理；另一種類型是交由總行風(fēng)險(xiǎn)部門管理。 　�。ㄋ模┫到y(tǒng)支持 　　為了實(shí)現(xiàn)對(duì)授信的日常管理，條件較好的銀行引入了同業(yè)授信的IT管理系統(tǒng)，并將其運(yùn)用到授信額度的分配、查詢、審批、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和統(tǒng)計(jì)等領(lǐng)域。 　　四、改進(jìn)中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理的建議 　�。ㄒ唬┙�立同業(yè)授信的共識(shí)，明確同業(yè)授信的目標(biāo) 　　同業(yè)授信必須得到參與部門的配合。各部門、總分行之間對(duì)同業(yè)授信要達(dá)成某種程度的共識(shí)，并根據(jù)共識(shí)的程度制定切合銀行實(shí)際的同業(yè)授信體系。如果缺乏最低程度的共識(shí)，同業(yè)授信難以順利開展。 　�。ǘ�）組織架構(gòu)和流程的選擇 　　如前所述，銀行可以在兩種模式中選擇并有所側(cè)重。 　　第一種模式，將同業(yè)業(yè)務(wù)作為和公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)并列的獨(dú)立業(yè)務(wù)條線進(jìn)行管理。這種模式的優(yōu)勢是：同業(yè)業(yè)務(wù)的地位得到提升，有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展；評(píng)審和審批的專業(yè)性得到加強(qiáng)，效率較高：劣勢是：對(duì)部分中小銀行而言需要對(duì)組織框架做較大變動(dòng)，整合或設(shè)立新的審批機(jī)構(gòu)。 　　第二種模式，將評(píng)審和審批環(huán)節(jié)交由公司業(yè)務(wù)評(píng)審部門處理，使得同業(yè)業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的評(píng)審和審批集中管理。這種模式的優(yōu)勢是：對(duì)傳統(tǒng)的組織框架改動(dòng)較小，短期內(nèi)操作性較強(qiáng)：評(píng)審的獨(dú)立性較強(qiáng)。劣勢是：評(píng)審和審批的專業(yè)性較差。涉及部門較多，授信流程較長；對(duì)于審批部門來說。需要承擔(dān)較多職能，在業(yè)務(wù)部門強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)效率時(shí)，可能因無法滿足產(chǎn)生矛盾。 　　實(shí)際上，在兩種基本模式中，銀行可以根據(jù)自身實(shí)際情況，靈活選擇適合自身發(fā)展水平和管理能力的方案。 　�。ㄈ�）授信工具的引進(jìn) 　　建議中小銀行加強(qiáng)授信和評(píng)級(jí)客戶資料的收集工作，改進(jìn)調(diào)查報(bào)告格式，對(duì)需要評(píng)級(jí)的客戶資料，至少收集基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)報(bào)表、基本情況介紹、監(jiān)管評(píng)級(jí)等。同時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門發(fā)布同業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理政策，明確準(zhǔn)入條件、類別風(fēng)險(xiǎn)限額、單戶風(fēng)險(xiǎn)限額、期限政策、不同類型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、集中度控制等要素。 　　， 　�。ㄋ模└倪M(jìn)系統(tǒng)支持 　　作為一項(xiàng)系統(tǒng)性工作。同業(yè)授信的管理需要IT部門在內(nèi)多部門的協(xié)同配合，有必要開發(fā)相應(yīng)的同業(yè)授信管理IT模塊。實(shí)現(xiàn)對(duì)授信的實(shí)時(shí)查詢和監(jiān)控。 　　參考文獻(xiàn)： 　　[1]夏斌，徐佩，關(guān)于商業(yè)銀行金融同業(yè)授信業(yè)務(wù)的思考叨，銀行家，2010（11）：45—46。 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