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民間借貸合法化倒計(jì)時(shí)
Ｅｏ ｏ ｖ ｗｌ ｎ ｍｙｒ ｃ ｉ 商觀察 Ｉ 業(yè)ｅｅ觀 察
民借貸間合法化 倒計(jì)時(shí)
州溫金 改融革試點(diǎn) ，中最受市場 注的關(guān)是 民金 融機(jī)間 構(gòu)法化合問題的。
其
首當(dāng)其沖 的 就 是間民借貸 問 題
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Ｉ 本刊記者 澤鋒謝
“
溫 十州條 二的 合金高量
“仃 的 融 機(jī) 構(gòu) 太 是多 而是太 ＿，現(xiàn) ＿ ｒ
過 的 ， 民間 資本具 有現(xiàn) 實(shí)的 推進(jìn)意 義 �！� 對 ” 溫
州 小中 業(yè)企協(xié) 會 會 周 長 文 德對《 才英
ＪＩ Ｉ 、／ 一分幻 記 表 者示 他 ， 看 溫 州好金 融 改 革 的試點(diǎn) 從民 企營家 業(yè)“ 路”潮 跑到至， 懸 今 特 是 別為 ，個(gè) ｌ服 的務(wù) 金 融 機(jī)卡卜
而
決未 “的 英吳案” ，州溫民間金 亂融
愈 演象愈烈 。曾一經(jīng) 繁度的榮 小品集散商 地 “ 陷 ” 為 民間 資本的 重災(zāi) 區(qū) ，折射 淪
出 貧血的 實(shí) 經(jīng) 體濟(jì) 侍亟制 囊 面層的 紓困。
乏
。
”
施 措。
溫 州金 融改 革 試 點(diǎn) 中最 受 ， 市場關(guān)
之與的前“ 非公３ ６”相比條， 市場 注的 是 民 間 金融 機(jī) 構(gòu) 合法 化的 題問 其 。對 “ 溫
州十 二 ”條 的 應(yīng)反更 為 極積。 “州溫 十條二 的’含金量 比 較高 。‘１ 首 當(dāng)其沖 的就 是 間民借 貸 問 題
。“在 民 間 借 一貸直 處 于 不 合 法的地
現(xiàn)在中 國 經(jīng)濟(jì) 前 景 布滿 云 之 際疑 ，溫
州 金 融改 革 驗(yàn) 與實(shí)深 圳 金 融改 革措 施 相 其 中的 點(diǎn)亮 包 括民間借 貸 納入 政 府 監(jiān) 。位 但要 定 性 為非法 不也 合 適 主 要 ，是 ”繼 出臺 。這 打 破 了 以 往 上“而 ” 的下 管 促， 進(jìn)間金融機(jī)民構(gòu) 法合化，個(gè) 人境 由國家 法 律 嚴(yán)重缺 失 造 的或。 周德 文分 自 模 式而，“ 州 十 二 條 ” 也 試圖 將 改 革 直外 投試 點(diǎn) ，允 許小 微 企 發(fā) 業(yè) 企行 業(yè)債 析 國家 應(yīng) 盡 快 建 立 關(guān) 于 間民借 貸的 立 法， 溫 的伐步踏 人 融 改 革 的金深水 。 區(qū) 券 等 措 。這 施些都 改 是革 開 以 來 放 沒 有 已 經(jīng)上報(bào) 的 民 間 貸 法借的 案 要 加草快 推
９Ｔ Ｌ Ｎ Ｔ １２． ５ ４ ＡＥ Ｓ ，０ ２ ０
”敏湯對《 英》 才進(jìn) “， 只規(guī)章有準(zhǔn)標(biāo)是不的，一定要夠 在遍 在布縣 ，服鄉(xiāng) 務(wù)加便捷更 也，具有特 上保護(hù)銀了行的高潤。
利法 上律 予 以區(qū)分 。
定”的競優(yōu)勢爭。
“ 有 的金 融 機(jī) 構(gòu) 是不太 多而 是太 少 現(xiàn)
記者表
示。 在周文德看來，利率 市場 不 ，銀
化而
于對游 走法于律邊緣 的“ 會 抬 、”
改
“ 會 等” 織組，
國務(wù)院參事湯 敏表示， 了，特 是為 別中小企業(yè)服 的務(wù)金 融構(gòu) 機(jī)行 永是 遠(yuǎn)暴 利“。 革的 核 心 在 利就率 市 排 有 些“ 會 ” 正是 常 市場行 為 ，但有 些 十分 匱 乏。沒有 多 層 的次金 融 體系，就 場 化。 利 率 不 市場 化， 改 革肯定 不 徹底 。抬 “ 會 則 是 類 似” 于 金 字 塔狀的 民 間 融金 沒 有充分 競 爭。這 是 造成 金 融壟 斷的 原 率利管 制也 是造 成 中 小企 業(yè) 融 資成本 高 抬機(jī) 構(gòu) 集 ，資 是 層 級 加疊的 ， 這 的 風(fēng) 樣 險(xiǎn)因之 一 �！� 周德文 表 示。 非 大常。 對 于 這類組 織 應(yīng)， 該 強(qiáng)加監(jiān) 管。 據(jù) 顯示數(shù)，美 國 有７１ 多萬 家 銀行， ．的
重要 原因 。 ”
對于 中國長 期管 制 利率的 原 因，
分
了 除 上以 幾個(gè) 方 面“，合 條 件 的 額 小香 港 個(gè)一 城市 有 ２ ０多 家銀行 ， 在 而 中 析人 士 表 示， 首 先是 決 策 部門擔(dān) 心完 ０符貸 款公 司 可 以 改 制為村 鎮(zhèn) 銀 ” 的行 案 提， 國 一些 市城只 有 一兩家 銀 ，行中 國金 融 全 消取利 率 管 后制， 會 造 成銀 行之間
也 引 發(fā) 了 市場 烈 討 熱論 作。為 活 躍 金融 機(jī) 體構(gòu)的競系性爭依然強(qiáng)。不 市 場 和 發(fā) 市 揮場 爭 競 力的村 鎮(zhèn) 銀行 ， 從 設(shè) 立起就 頗受 關(guān) 注 。
對
存款的 過度競 爭，一些銀 行 特 是 別中小 行銀 能 可 遇 經(jīng)到 營困境 至甚倒 閉
利管率造就制銀暴行 利“
～
一
險(xiǎn)風(fēng)， 這會 金給體融系 來帶沖擊 。另 外 ，
“ 前當(dāng)?shù)拇彐?zhèn)銀行的度設(shè)制上計(jì) ，
定 會存有 一些 經(jīng) 營 敗 失 的，甚 至?xí)?現(xiàn) 款 存 率 利上限 的 取消，可 能將 帶 存來
在 一 些 陷 。缺 湯敏 說，“ 立 一家村 鎮(zhèn) 行銀倒 閉 但， 這 然套 高提 銀 行 整 體 的款 利 率 的上 升。在 目前 國上 際 各經(jīng) 濟(jì) 成
””銀 行必須 要求其大股 是東 有現(xiàn)銀 ，行這 實(shí) �！� 就 力引出 了 一個(gè)問 題： 為 銀 行 大 為 什 ， 體 貨作幣政 超 策寬松 的環(huán)境下 ，會進(jìn)一
步 加劇 國 際熱 錢 流 ， 最 入終造 成 國內(nèi)
過 不， 溫 金州 融改 革試點(diǎn) 中 一 有點(diǎn) 通 貨 膨脹的 壓 力 。
么要 投 村 鎮(zhèn)銀 ，而 不 行是自 己 去設(shè) 立 一
個(gè) 分
行 去 經(jīng)營 ？ 外 另 ， 策 層決 心擔(dān)村 鎮(zhèn) 令人失 望 。 據(jù) 《港 報(bào)商 道報(bào) 溫，州 香
但 一位 行銀 人 對 《 士 才 記 者 坦
銀 英行的 過度 發(fā) 展 會 造成 金 融 紊亂 。事 實(shí) 提交 的金 融 改 革 方 案提中及 的 利 率 市 場 言 ：
只 利有 率 場市 化才 能展開 實(shí) 質(zhì)性 的
上 全 世 “ 絕界 大多 數(shù)銀行 都 民 是 的營 很， 化改 革， 上在報(bào) 中途便被 有關(guān)部 否決 。門
競爭 。利 率 市場化 相當(dāng) 于消 了除 金資 市
長時(shí) 間 經(jīng) 營的都 不 。錯(cuò) ”
事實(shí) 上 ，中 國 民 人銀行 行 長 周小 場川價(jià) 格 管 制 ， 金融機(jī) 構(gòu)之 間 才 能真 正地
不 過，于對 將“貸 司 公改制為 村此前表示 目前，推進(jìn)人 幣利民率市場化 比服 務(wù) 比，爭競力實(shí) 。當(dāng)然 ，一 定會 有小 鎮(zhèn) 銀 行 ” 的 案 提 ，德 周 有 文 同不的 法 �？� 的條 基件 本具 備，下 一 人 步民 銀 行將 繼 一
些
營 經(jīng)失敗 的 甚， 會 出至 銀 現(xiàn)倒行閉 ，
“并 不認(rèn) 為這 一施措的 意 義 別特 。 大 我”續(xù) 積極 推 進(jìn) 。但這 一 革改 現(xiàn)在 來 仍看需 但 這 顯 然會 提高 行的 整銀體 實(shí) 力 。 ” 因 為，村 鎮(zhèn) 銀 行 貸和款 公 司 是完 不 同 全時(shí)日。
機(jī) 的 構(gòu)。村 鎮(zhèn)銀 行是 金 融 構(gòu) ，而 貸機(jī) 盡 款管 利 率 市 化 是場 大勢 所 趨 ， 但 就
資 料 示 ， 中顯 國 的利 率市 化 場起 步 目 前 來 看實(shí)，質(zhì) 性 的措 施 出臺仍 有侍時(shí)
公
司是特 殊 的工 商 業(yè)企， 沒 有必 要 非連 于上 紀(jì) ９ ０世 代年中 期 。 中 國人 民 銀 行日。對 此 ，張 承 惠 表 示 ，利 率 市 化場 要 在 一起 。 他 讓 們 自 發(fā) 各 各揮 自 作的 ，用 在 １９ 放開了銀 行 間利率 ； ９ ８ 允 快加推 進(jìn) ， 但不 是 以 某 個(gè) 試 點(diǎn) 的 式方 推９６年 ９１
年
較比 符實(shí)際情合況 如果將 村。鎮(zhèn)行銀 定 許 商 業(yè) 銀行 范 圍 小 浮 內(nèi)動(dòng) 貸款利 率 ； 從進(jìn) 利率 。 場市 化 不 可能 一 個(gè)在地 區(qū) 實(shí) 行，
性 為 營 民銀 行就，應(yīng) 該 讓 民 間資 去 投本 ２�。� 起 ， 業(yè)商銀 可 以 行自 主 決定 幣 外 否 則 別 地 方 的 的 可錢 能 會 大量 入流 此地 ００
年資
， 根本不 需要 小 貸 司公 去轉(zhuǎn)。
存的貸 款 利 率至。今 ， 除 存 款 利了率 上 區(qū) ，這 就會擾 亂 整 個(gè) 國 家 的 金 融 市場 。
相 對于 貸 款公 司 ， 村鎮(zhèn) 銀 行 的不 限及 貸 款利率 下 限 ， 其 他 實(shí) 都際已 經(jīng) 市 所 以 ，利 率 市 場化應(yīng) 該 是 全國 范圍 內(nèi)分
同 要主 體 現(xiàn) 它在 夠能 吸收 存 款。對于 場化 。眾 多
商業(yè) 行銀可 能 會 壓 村 鎮(zhèn)縮 行 的 銀近 期 ， 銀行 的 利“ 話” 題引 發(fā) 了暴
階段 、分 步 驟 進(jìn)推 �！� 中國“現(xiàn)在 真 正要實(shí) 現(xiàn) ‘民 義 ’ 三主，
吸儲 空 間 的 說法， 有
業(yè) 內(nèi)人 認(rèn) 士為 大 市場 熱 烈的 論。不討少分 析 士人 為認(rèn)， 充分發(fā) 揮‘ 民間資 ’‘本 、民 企營 業(yè) ‘ ’ 和 民可
不 擔(dān) 必心。
正
是 利率管 制 造就 了銀 行 的“ ”利 暴 。
間商會 ’的
用 ，只作把有們 他活的激力
國院務(wù)展研發(fā)究中心金 融 研究所 所
“款存 利率 不 準(zhǔn) 浮 上，而貸 款 率 由利 發(fā)起 來 ， 能 推整 動(dòng) 個(gè) 濟(jì) 經(jīng)健 康的 展 。發(fā) 才”
長
張 承惠告 訴 《才》記者， 村鎮(zhèn) 行 銀銀 ｉ 英 彳 行規(guī)自 定兩 ，之者間利很 差。我 大 周德文說 “ 改，革只能推不進(jìn) 倒能 ，越退
的成 是立為 了 全 多 層健 次的 金 融 體系 ， 們 國 家 的 存 貸 差 比 世界 平均 平水 高 很多，
倒退代是 價(jià)高越。不革 ，改國就 中有 沒
大行 主要為銀大企 業(yè) 務(wù)服而，村 銀行鎮(zhèn) 這是 不 合的理 現(xiàn)。 行利率政 的，實(shí)策 際前途。 ”啊
ＴＥ ／ Ｓ ００ ２９５ ＡＬ�。危� ２１ —５
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