理財(cái)計(jì)劃書(shū)

理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)

第一部分 重要提示和金融假設(shè) 1．

重要提示

（1）本理財(cái)報(bào)告用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟�更好地量身定制個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。作為我行尊敬的客戶(hù)，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。 （2）所有的理財(cái)規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生

活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃、您對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)、中華人民共和國(guó)目前生效的法律（含地方法規(guī)）以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期審視您的財(cái)務(wù)目標(biāo)和規(guī)劃，特別是當(dāng)您的婚姻狀況改變時(shí)更需如此。

（3）對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財(cái)報(bào)告不保證分析過(guò)程中所采用金融產(chǎn)品的收益。我行的理財(cái)建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。 2. 名詞解釋

1) 現(xiàn)金：在如常生活中，現(xiàn)金指鈔票，硬幣等在內(nèi)的法定貨幣�，F(xiàn)金最重要的特征是，他是被普遍接受得支付手段。在很多時(shí)候，活期存款同樣被用于直接支付，而且客戶(hù)可以非常方便的將活期存款轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金。所以，在本規(guī)劃書(shū)中，先進(jìn)不僅包括鈔票和硬幣，號(hào)包括客戶(hù)的活期存款。

2) 現(xiàn)金流及現(xiàn)金流量：現(xiàn)金流描述了客戶(hù)在一年當(dāng)中流入以及流出的現(xiàn)金總量，二者之差極為當(dāng)年現(xiàn)金凈流量。在本規(guī)劃書(shū)中，現(xiàn)金流入量是有六個(gè)部分構(gòu)成：日常收入，投資資產(chǎn)收益，資產(chǎn)變現(xiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，舉借債務(wù)獲得的資金，住房公積金和社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)產(chǎn)生的收入�，F(xiàn)金流出量由四個(gè)部分構(gòu)成：日常支出，追加投資和購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，償還站務(wù)所用資金。

3) 自用資產(chǎn)：既保護(hù)客戶(hù)日常生活質(zhì)量所需要的那部分財(cái)產(chǎn)，比如，客戶(hù)用于居住的住宅，不用做商業(yè)用途的自用汽車(chē)，客戶(hù)擁有的家用電器，家具，家庭裝飾品，以及客戶(hù)家庭成員的首飾，衣物等。這部分資產(chǎn)的價(jià)值使客戶(hù)生活質(zhì)量在資產(chǎn)方面的反應(yīng)。同時(shí)，在通常情況下，一般不考慮變現(xiàn)這部分資產(chǎn)。 4) 限制性資產(chǎn)：及客戶(hù)自己家庭成員的住房公積金和社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)，由于政策方面原因，這部分資產(chǎn)的運(yùn)用受到一定的限制，所以，單獨(dú)類(lèi)出這部分資產(chǎn)，以便客戶(hù)張無(wú)可自由支配資產(chǎn)的總額。

5) 盈余現(xiàn)金分配：在未來(lái)的每一個(gè)年度，客戶(hù)都可能遇到現(xiàn)金有結(jié)余的情況，盈余現(xiàn)金分配計(jì)劃指在現(xiàn)今出現(xiàn)盈余的年度，對(duì)這部分英語(yǔ)的現(xiàn)金按該計(jì)劃的審定的比例進(jìn)行分配，經(jīng)他們追加到各項(xiàng)投資中去。

6) 通貨膨脹率：通貨膨脹率描述了貨幣實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降的程度，過(guò)高的通貨膨脹率會(huì)使您的收入不如原來(lái)那么“值錢(qián)“，從而導(dǎo)致客戶(hù)的生活質(zhì)量下降，因此，設(shè)置一個(gè)恰當(dāng)?shù)耐ㄘ浥蛎浡视兄�于客�?hù)正確股價(jià)未來(lái)的支出水平。

7) 緊急備用金：只從財(cái)務(wù)安全的角度出發(fā)，一個(gè)家庭應(yīng)但持有的最低現(xiàn)金金額，家庭可能在一些特殊情況下動(dòng)用這部分現(xiàn)金。在本規(guī)劃書(shū)的盈余現(xiàn)金分配策略和赤字彌補(bǔ)策略中我們將使用到這個(gè)家設(shè)置。

8) 收入及支出：雖然目前的收入和支出是確定的，但是必須認(rèn)識(shí)

到，未來(lái)的收入和支出都建立在假定得基礎(chǔ)上，這部分?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)源于客戶(hù)對(duì)自身收支狀況的準(zhǔn)確描述和合理估計(jì)。在本計(jì)劃書(shū)中，收支數(shù)據(jù)會(huì)被多次使用。

9) 年平均增長(zhǎng)率：這組數(shù)據(jù)分別描述了收入，支出以及資產(chǎn)價(jià)值未來(lái)的增長(zhǎng)的程度。年平均增長(zhǎng)率的確定，建立在對(duì)當(dāng)前和未來(lái)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析的基礎(chǔ)上，以及根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)的判定結(jié)果，在理財(cái)規(guī)劃中會(huì)是非常重要的一組數(shù)據(jù)。 3. 規(guī)劃中的金融假設(shè) （1）通貨膨脹率為2% （2）工資年平均增長(zhǎng)率為3% （3）支出年平均增長(zhǎng)率為3% （4）學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率為3%

（5）投資回報(bào)率：股票8%，基金5%，債券3%，定期存款為2% （6）社保養(yǎng)老金個(gè)人繳費(fèi)比列為工資收入的8%(稅前扣除)，養(yǎng)老金賬戶(hù)平均回報(bào)率為2%。

（7）所在地當(dāng)年的職工月平均工資為3000元。 （8）住房貸款利率為6%

（9）呂先生家庭風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和測(cè)設(shè)結(jié)果為：風(fēng)險(xiǎn)承受力為62分，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度為35分

第二部分，你的基本資料 1，資產(chǎn)負(fù)債表

2，理財(cái)目標(biāo)表

3，現(xiàn)金流量表

第三部分 您的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析 家庭資產(chǎn)和負(fù)債狀況分析

1資產(chǎn)=負(fù)債+凈資產(chǎn)，一般來(lái)說(shuō)負(fù)債占總資產(chǎn)比率應(yīng)該在0.5以下。您的家庭負(fù)債比列為 24%，您的家庭在償債方面沒(méi)有壓力和負(fù)擔(dān)。就償債能力看，您家的財(cái)務(wù)狀況還是很健康的！

2 在您的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，個(gè)人資產(chǎn)占據(jù)絕大比重，打到了78%，其詞是投資型資產(chǎn)21%。

投資型資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重的高低放映了一個(gè)家庭通過(guò)投資增加的財(cái)富以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的能力，一般來(lái)講，比率在0.5以上比較好。您的指標(biāo)值只有21%，低于建議指標(biāo)，在一定程度長(zhǎng)影響了您通過(guò)投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的能力，因此，這項(xiàng)比率有待增加！

您的流動(dòng)型資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重是1%，這部分資產(chǎn)應(yīng)用方便，單幾乎沒(méi)有任何效益。一般流動(dòng)性資產(chǎn)合理額度是滿足家庭3月的開(kāi)支，進(jìn)的家庭3各月開(kāi)支大概是2.4萬(wàn)元，因此應(yīng)該適當(dāng)增加活期存款的金額。

您的投資型資產(chǎn)由股票和定期儲(chǔ)蓄構(gòu)成。您有98%的股票投資，定期存款僅有2%，您投資股票是為了有很大的收益，但是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大，我們建議您選擇投資一部分債券方面，風(fēng)險(xiǎn)較低，收益也不錯(cuò)。

但是您需要相關(guān)方面的知識(shí)。

家庭收入支出分析

年度盈余反應(yīng)了客戶(hù)開(kāi)源節(jié)流的能力。一般盈余占收入的40%以上，客戶(hù)的收入積累財(cái)富的能力比較強(qiáng)的。您的年度盈余是42%，剛好達(dá)到指標(biāo)。算是比較合理的。

您的收入主要來(lái)源主要是自于工作收入以及獎(jiǎng)金，高達(dá)92%。投資收入僅8%，說(shuō)明您的工作對(duì)您的家庭很重要。

您的投資比列非常小，僅為年度收入的8%，因此您有必要增加金融資產(chǎn)的投資額度和投資回報(bào)率。

您的支出中基本日常支出占到了56%，子女教育支出占5%，社保養(yǎng)老保險(xiǎn)支出12%，還貸22%，這些是您的必要支出。剩下的娛樂(lè)開(kāi)支為5%。您的支出壓縮空間不大。

財(cái)務(wù)比率分析 償付比率：

凈資產(chǎn)/資產(chǎn)=630000/830000*100%=76.00%

償付比率高于0.5證明您的償還債務(wù)的能力很強(qiáng)，您在未來(lái)的可以利用的自己的信用額度，通過(guò)貸款提高生活質(zhì)量，優(yōu)化您的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。 負(fù)債總資產(chǎn)比率：

負(fù)債/總資產(chǎn)=200000/830000*100%=24.10%

您還是有一定得債務(wù)的，但是您的償債能力比較強(qiáng)，不用擔(dān)心。 負(fù)債收入比率：

負(fù)債/收入=163150/200000*100%=122.60%

您的負(fù)債收入比率高于0.4，說(shuō)明您的財(cái)務(wù)狀況處于糟糕狀態(tài)，有待調(diào)整 儲(chǔ)蓄比率：

盈余/收入=68510/163150*100%=42.00%

您的家庭在滿足當(dāng)年支出外，還可以將42%的收入用于增加儲(chǔ)蓄或

者投資。由于您希望在未來(lái)購(gòu)置房屋，將以保持儲(chǔ)蓄比率。 流動(dòng)性資產(chǎn)比率

流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=10000/6900*100%=1.45

您的流動(dòng)資產(chǎn)可以滿足1.45個(gè)月的開(kāi)支，一般認(rèn)為流動(dòng)性比率應(yīng)該控制在3個(gè)月左右比較合適，既滿足3個(gè)月日常支出，因此建議您適當(dāng)?shù)脑黾踊钇诖婵睢?投資與凈資產(chǎn)比率：

投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=220000/630000*100%=35.02%

您的凈資產(chǎn)中有35.02%是由投資型資產(chǎn)構(gòu)成。一般認(rèn)為，投資與凈資產(chǎn)的比率應(yīng)該保持在50%以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合理的增長(zhǎng)率，所以在未來(lái)時(shí)間里，您應(yīng)當(dāng)逐漸增加投資在凈資產(chǎn)中的比率。 投資回報(bào)率：

投資收益/投資資產(chǎn)=13000/220000*100%=6.01%

您的投資回報(bào)率高于當(dāng)前的定期存款回報(bào)率。建議您在未來(lái)的可以適當(dāng)?shù)脑黾邮找娓�高的投資品種，獲得較高的投資回報(bào)。

家庭財(cái)務(wù)狀況結(jié)論：從以上的分析可以看出，您的財(cái)務(wù)狀況非常好，儲(chǔ)蓄能力比較強(qiáng)，您的凈資產(chǎn)過(guò)目打到630000，再加上可以節(jié)余68510，作為白領(lǐng)階層，您的收入狀況較為不錯(cuò)。 但是您的財(cái)務(wù)也存在不足之處，體現(xiàn)在：

a) 您的收入來(lái)源單一。您的收入來(lái)源主要是來(lái)自工作收入，而且很少有其他的收入來(lái)源，這種做法存在很大的危險(xiǎn)性。一旦夫妻一方的工作，尤其是您的工作發(fā)生任何變故，將對(duì)家庭造成

很大的影響，所以建議您開(kāi)辟新的收入來(lái)源，例如加大投資的力度。

b) 資產(chǎn)配置不合理。您的資產(chǎn)配置防止過(guò)于單一和保守，建議您可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩噙h(yuǎn)的資產(chǎn)配置，分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得較高的投資收益。

c) 家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足。除了社會(huì)基本保險(xiǎn)外，您以及您的家庭沒(méi)有投過(guò)任何的商業(yè)保險(xiǎn)。這種做法顯然是不太合理的。作為家庭的頂梁柱，應(yīng)該考慮進(jìn)行一些保障型的保險(xiǎn)安排，從而使家庭經(jīng)濟(jì)保障更為牢固。 第四部分 您的理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃

1現(xiàn)金以及投資規(guī)劃。對(duì)您的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和測(cè)試，表明

另外，我們綜合一些指標(biāo)，將您對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和承受能力進(jìn)行評(píng)估，發(fā)現(xiàn)，您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力得分62分：對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度得分是35分。

通過(guò)對(duì)您的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)取向進(jìn)行分析，我們認(rèn)為您的經(jīng)濟(jì)狀況還是比較良好的，并且能夠承受一定得風(fēng)險(xiǎn)，您的性格比較穩(wěn)健，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度比較回避。綜合來(lái)看，寧可以選擇風(fēng)險(xiǎn)中等偏低，比較穩(wěn)健，收益水平比較好的投資品種來(lái)進(jìn)行投資 對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)矩陣下的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置

于呂先生家庭調(diào)查和測(cè)試結(jié)果顯示高先生屬于中高能力中低態(tài)度的投資資產(chǎn)組合

1. 金融資產(chǎn)配置調(diào)整表

調(diào)整前的金融資產(chǎn)圖形

調(diào)整后的投資資產(chǎn)（不包括現(xiàn)金和活期存款）的 組合收益率是5.3% 投資建議

（1） 將200000元金融資產(chǎn)中的1.45萬(wàn)作為緊急準(zhǔn)備金，滿

足日常生活的流動(dòng)性性需要

（2） 將剩下的。18.45萬(wàn)作為投資資產(chǎn)，其中30%購(gòu)買(mǎi)債券，

年平均回報(bào)在3%

（3） 投資資產(chǎn)中的40%購(gòu)買(mǎi)基金，年平均回報(bào)在5% （4） 投資資產(chǎn)中的30%購(gòu)買(mǎi)股票，年平均回報(bào)在8%

調(diào)整后的金融資產(chǎn)圖形

2.子女的教育規(guī)劃（萬(wàn)元） 小學(xué)

初中

高中

大學(xué)

留學(xué)深造

子女教育費(fèi)用規(guī)劃

3.換房計(jì)劃 換房資產(chǎn)估算表

換房規(guī)劃

4退休金計(jì)劃

（1）退休金當(dāng)年年支出

Fv(2%,25,0,-94640)=155267元

（2）退休金需求總額={155267*【1-（1+2%）/（1+6%）35次方】}/（6%-2%）=2397870元 （3）年準(zhǔn)備金額：

PMT(4%,25,0,155267)=57578元

5保險(xiǎn)需求分析。您和您的太太除了有基本的社會(huì)保險(xiǎn)外，無(wú)任何的商業(yè)保險(xiǎn)。經(jīng)分析，各種保險(xiǎn)對(duì)于您的重要程度見(jiàn)圖

2-3重要程度高，表明您需要馬上考慮這方面的保障。

1-2重要程度中，表明您需要考慮這方面的保障。 0-1重要程度低，表明經(jīng)濟(jì)條件不允許的下暫時(shí)可以不考慮 0您目前暫無(wú)這方面的需求。

A.呂先生人壽保險(xiǎn)需求分析，單位（元）

注：人身風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，急停投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力下降，計(jì)算現(xiàn)值體現(xiàn)

率假定為4%（定期存款和債券的組合）

呂太太的壽險(xiǎn)需求分析，單位：（元）

B. 重大疾病保險(xiǎn)需求分析

重大疾病方面，考慮到不少常見(jiàn)重大疾�。ㄈ鐞盒阅[瘤）的治療費(fèi)用較高，因此您和您太太40萬(wàn)元的保障金額，基本上可以得到較高的保險(xiǎn)保障。魷魚(yú)您享受基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，一般的重大疾病報(bào)銷(xiāo)比列到達(dá)50%左右，額您的太太的報(bào)銷(xiāo)比例能達(dá)到70%，您購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)左右，您的太太購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)左右重大疾病保險(xiǎn)即可。 C. 呂先生意外傷財(cái)保險(xiǎn)需求分析

呂太太意外傷財(cái)保險(xiǎn)分析

D. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求分析

您的財(cái)產(chǎn)方面，主要是房屋，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等等，可以投保的房屋以及室內(nèi)的財(cái)產(chǎn)的基本保險(xiǎn)，并且附加盜竊，第三者責(zé)任等方面的保險(xiǎn)即可。

針對(duì)您的保險(xiǎn)需求，為您及其您的家庭選擇了以下保險(xiǎn)品種，這些

品種將最大的可能滿足您的風(fēng)險(xiǎn)保障目標(biāo)

6.旅游計(jì)劃分析

旅游目標(biāo)計(jì)劃從明年開(kāi)始全價(jià)每年旅游一次，開(kāi)銷(xiāo)1萬(wàn)元。計(jì)劃退休年齡為70歲，預(yù)計(jì)退休后生活30年，預(yù)計(jì)旅游時(shí)限為55年，按照2%的通貨膨脹率，4%的貼現(xiàn)率，F(xiàn)V=10000*(F/A,0.98,25)=220200元 退休后10年每年旅游費(fèi)用規(guī)劃（通脹2%）

目前

60

價(jià)位

61

62

63

64

65

66 67

10000 ￥16,406 ￥16,734 ￥17,069 ￥17,410 ￥17,758 ￥18,114 ￥18,476 ￥18,845 共計(jì)

￥199,641

退休前準(zhǔn)備199641元，這筆錢(qián)在歲到退先前可以準(zhǔn)備充足。

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