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壽險公司大力發(fā)展企業(yè)年金的思考
[提要] 企業(yè)年金作為我國養(yǎng)老保險體系的第二支柱的重要組成部分，有著非常巨大的發(fā)展?jié)摿�。但目前壽險公司發(fā)展企業(yè)年金仍然存在著一系列問題，因此需要找到解決壽險公司發(fā)展企業(yè)年金的對策，從而增強壽險公司自身競爭力。 關(guān)鍵詞：壽險公司；企業(yè)年金 中圖分類號：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 原標(biāo)題：壽險公司大力發(fā)展企業(yè)年金的應(yīng)對措施 收錄日期：2013年9月3日 一、壽險公司發(fā)展企業(yè)年金的必要性和緊迫性 從發(fā)展規(guī)模來看，2000年我國企業(yè)年金規(guī)模僅191億元，到2005年底達(dá)到680億元，增長了256%。世界銀行預(yù)測，至2030年中國企業(yè)年金規(guī)模將高達(dá)1.8萬億美元，約15萬億元人民幣，成為世界第三大企業(yè)年金市場，有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α? 從發(fā)展結(jié)構(gòu)來看，企業(yè)年金在經(jīng)濟效益好的行業(yè)尤其是幾大壟斷行業(yè)發(fā)展較快。2004年企業(yè)年金基金積累超億元的行業(yè)全部集中在電力、石化、石油和電信等行業(yè)。壽險公司發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)所占的比例并不大。2006年6月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，明確指出“要充分發(fā)揮保險機構(gòu)在精算、投資、賬戶管理、養(yǎng)老金支付等方面的專業(yè)優(yōu)勢，積極參與企業(yè)年金業(yè)務(wù)，拓展補充養(yǎng)老保險服務(wù)領(lǐng)域”。從而可以看到，主動參與并積極發(fā)展企業(yè)年金市場，是壽險公司義不容辭的責(zé)任。 二、壽險公司發(fā)展企業(yè)年金遇到的困境 1、內(nèi)部管理能力存在問題。壽險公司對企業(yè)年金的運營管理存在著三個方面的問題：第一，對規(guī)劃能力認(rèn)識不足。沒有充分利用壽險公司的品牌、技術(shù)、客戶、網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢，沒有嚴(yán)格按照要求構(gòu)建“高標(biāo)準(zhǔn)、高要求、高起點”的企業(yè)年金受托管理和賬戶管理服務(wù)體系，對于企業(yè)年金業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域認(rèn)識不全面；第二，組織能力不充足，各地市級分公司的企業(yè)年金業(yè)務(wù)由團險渠道部門代為管理，而團險渠道部門本身人員編制就不多，在原有業(yè)務(wù)壓力巨大的前提下，企業(yè)年金業(yè)務(wù)只能陷入被邊緣化的尷尬境地；第三，人力資源管理不善，人力資源后續(xù)儲備不足。經(jīng)營企業(yè)年金業(yè)務(wù)，需要社會保障、證券投資、賬戶管理和精算等多方面的經(jīng)驗和知識的復(fù)合型人才，絕大部分壽險公司對此方面還沒能給予足夠的重視。 2、企業(yè)年金市場營銷能力較弱。壽險公司市場營銷能力的強弱，是決定該公司企業(yè)年金業(yè)務(wù)發(fā)展最關(guān)鍵性的因素，其中最主要的就是對企業(yè)年金市場目標(biāo)客戶分析的不透徹。由于市場形勢所影響，大部分壽險公司公司把企業(yè)年金業(yè)務(wù)拓展的重點，從“抓大不放小”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸攸c拓展中小客戶”上。對于大型客戶，因為要講究職級對等，一般都是省市公司直接出面公關(guān)，有時還要借助總部的力量，縣支公司主要是提供市場信息。對于中小客戶，因為廣泛分布于縣域，這類市場主要以縣支公司拓展為主，省市兩級公司及時給予銷售支持。有的單位認(rèn)識不到這一點，導(dǎo)致無法找到目標(biāo)客戶，從而延誤了工作。 3、業(yè)務(wù)技術(shù)及理論研究不夠深入。與壽險公司企業(yè)年金業(yè)務(wù)相關(guān)的技術(shù)要素，最主要的是企業(yè)年金產(chǎn)品的開發(fā)和企業(yè)年金的理論研究：第一，目前市場上的養(yǎng)老型壽險產(chǎn)品同構(gòu)率較高，產(chǎn)品設(shè)計的靈活度較差。在年金產(chǎn)品的設(shè)計方面，必須顧及到不同企業(yè)的需求千差萬別，同一計劃中的個人風(fēng)險偏好也不盡相同。壽險公司的產(chǎn)品開發(fā)還沒能適應(yīng)不同層次客戶的需求，為企業(yè)“量身訂做”年金產(chǎn)品的能力還不夠高；第二，壽險公司缺乏對企業(yè)年金理論的研究工作。大部門商業(yè)保險公司對保險業(yè)參與企業(yè)年金方面的研究還十分薄弱，研究還不深入，很多重要的問題我們還沒有完全弄清楚，因此不能掌握企業(yè)年金市場的規(guī)律，找不準(zhǔn)保險機構(gòu)參與企業(yè)年金的切入點。 4、競爭因素。目前，壽險公司在企業(yè)年金市場上的主要競爭對手是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行具有信貸客戶資源和對大型企業(yè)授信貸款優(yōu)勢，對企業(yè)影響相當(dāng)大，在企業(yè)年金業(yè)務(wù)上的爭搶具有得天獨厚的優(yōu)勢，企業(yè)從自身利益考慮一般會滿足銀行擔(dān)任企業(yè)年金管理人的要求。 三、壽險公司發(fā)展企業(yè)年金的對策 1、利用現(xiàn)有客戶資源，打造公司品牌。企業(yè)年金不同于強制性基本養(yǎng)老保險，企業(yè)和員工有充分的自由選擇企業(yè)年金經(jīng)辦機構(gòu)。為了更多地吸引客戶，商業(yè)壽險公司應(yīng)著力提升自身的品牌價值。為此不但要制定實施長期，系統(tǒng)的競爭戰(zhàn)略，依靠產(chǎn)品、服務(wù)、人才、技術(shù)等綜合實力來贏得客戶；更重要的是在公眾面前豎立起具有社會親和力的企業(yè)品牌形象。鑒于養(yǎng)老產(chǎn)品對基金安全性的倚重，在影響力的品牌應(yīng)該給公眾一種“穩(wěn)妥可靠”的印象，而不僅僅是“不斷創(chuàng)新”、“業(yè)績優(yōu)秀”的廣告式說詞。壽險公司的工作重點應(yīng)放在鞏固發(fā)展現(xiàn)有的客戶資源和團體壽險的市場地位、提高資產(chǎn)治理能力、加大治理透明度、降低治理費用等方面。 2、強化企業(yè)年金產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，推廣集合計劃。從目前幾家企業(yè)年金管理機構(gòu)開拓市場的情況來看，市場上有大量的中小型企業(yè)有建立企業(yè)年金的需求，這部分企業(yè)由于職工人數(shù)較少，所委托的企業(yè)年金基金規(guī)模較小，在建立企業(yè)年金的過程中面臨著建立計劃的流程相對繁復(fù)、投資復(fù)雜、運營成本過高等現(xiàn)實問題，這在一定程度上降低了此類中小企業(yè)建立企業(yè)年金制度的積極性。從企業(yè)年金制度發(fā)展比較成熟的美國、香港地區(qū)看，企業(yè)年金計劃主要形式包括集合企業(yè)年金計劃和單一企業(yè)年金計劃：集合企業(yè)年金計劃同時為多個企業(yè)委托人提供一攬子管理和服務(wù)，而單一企業(yè)年金計劃只針對單個企業(yè)委托人提供管理和服務(wù)。所以，河北國壽公司為適應(yīng)市場上中小企業(yè)的需求，應(yīng)適時推出集合企業(yè)年金計劃，使更多企業(yè)享受到企業(yè)年金制度帶來的好處。 3、完善企業(yè)年金的銷售和服務(wù)。歸根結(jié)底企業(yè)年金市場的競爭最終體現(xiàn)的是銷售和服務(wù)水平的競爭。隨著簽約客戶的不斷增多，采取行之有效的手段，為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)，也成為壽險公司當(dāng)前應(yīng)重點關(guān)注的一件大事。服務(wù)做得好，就能贏得客戶，還能吸引其他的客戶；服務(wù)跟不上，可能就會丟失客戶。抓服務(wù)，關(guān)鍵要在滿足客戶需求上下工夫，在強化服務(wù)意識、提升服務(wù)技能、創(chuàng)新服務(wù)手段、提高服務(wù)水平上做文章，以滿足客戶需求為出發(fā)點，牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，通過發(fā)揮公司集中管理的調(diào)節(jié)、引導(dǎo)作用，在滿足客戶要求的服務(wù)模式、服務(wù)渠道和服務(wù)項目上做到緊密銜接，有機配合，相互呼應(yīng)，著力構(gòu)建一個全方位滿足客戶需求和適應(yīng)公司發(fā)展需要的客戶服務(wù)體系。 主要參考文獻(xiàn)： [1]王紅.論發(fā)展我國中小企業(yè)的集合企業(yè)年金計劃[J].保險研究，2007. [2]許海燕.我國企業(yè)年金發(fā)展緩慢的原因分析與對策建議[J].遼東學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2007.2. [3]馬淳正.我國企業(yè)年金市場的構(gòu)建與發(fā)展[J].中國市場，2006. [4]程剛.企業(yè)年金入市對資本市場的影響[J].中國勞動保障，2007.1.
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