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買返還型保險靠譜嗎
保險產(chǎn)品中永遠(yuǎn)存在一個兩難的選擇:消費(fèi)型保險產(chǎn)品保費(fèi)低、保額高,但不出險保費(fèi)就是白交;返還型雖然貴點,到期能連本帶利返還,總讓人覺得很劃算!跋M(fèi)型”與“返還型”到底應(yīng)該選擇哪個?下面是小編整理的相關(guān)內(nèi)容,僅供參考!
兩個無風(fēng)險投資到底誰劃算?
選擇一:每年2.5萬,連續(xù)20年交給一個朋友A投資,30年后朋友A連本帶利給我60萬,但我要是中途想用,朋友A只肯把本金的60%給我,40%作為我不繼續(xù)投資的罰金,但朋友A每年自己來把2.5萬取走不用我送去。
選擇二:每年2.5萬,連續(xù)20年交給一個朋友B投資,30年后朋友B連本帶利給我62.11萬,但我要是中途想用,朋友B則會把本金的100%給我,還會額外給我2%的利息,但朋友B每年要我自己把2.5萬給他送過去。
在所有條件都相同的情況下,朋友A和朋友B誰才是我的真愛?我更應(yīng)該把錢交給誰?
大家一定覺得,朋友B的投資項目,不但收益高,靈活性還更高,顯然朋友B才是我的真愛,錢當(dāng)然要交給朋友B。這難道還能算是個問題嗎?
那我現(xiàn)在公布答案:
朋友A的名字叫保險公司,他的投資項目叫做返還型保險。
朋友B的名字叫商業(yè)銀行,他的投資項目叫銀行定存(如果你覺得2%的收益率不夠高,想要更高收益,他也可以是國債或者銀行理財或者貨幣基金)。
令我不明白的事情是:
為什么在朋友A穿上返還型保險的外衣之后,多數(shù)人都覺得朋友A比朋友B更是真愛呢?
為什么會認(rèn)為買消費(fèi)型保險提供保障+銀行定存,不如返還型保險劃算呢?
讓我們來看看返還型保險的真相
為了方便對比,我們找到了同等保額、相同保障內(nèi)容及保障期的兩款不同類型產(chǎn)品。方案A是消費(fèi)型,方案B是返還型。
30年內(nèi)健康度過,8.88萬等于白花
先看看保險方案A,這款產(chǎn)品只要繳滿20年的保費(fèi),可以保障到60歲(假設(shè)投保人今年30歲,那么保障期則為30年)。投保人每年需要交納的保費(fèi)相對較少,每年4440元。20年后,投保人總計交納的保費(fèi)是8.88萬元,保障期間發(fā)生人身意外或疾病(身故)等,最高能夠獲得50萬元的賠付。但問題是,在這30年的時間里,投保人要是健健康康度過了,那8萬多的保費(fèi)就等于白白交給保險公司,一毛錢也拿不回來;谶@個原因,這種消費(fèi)型保險往往顯得“有點不太合算”。
30年后人還健在,保險公司多給10萬
有比較才會有鑒別,再看看保險方案B。這是一款返還型保險,與保險A是同樣的保障期間和保障內(nèi)容,保障的額度也一致。但從表格中也可看出,投保這款產(chǎn)品的費(fèi)用是比較高的,一年就要交25000元給保險公司,20年下來一共是50萬元,這比保險A貴多了。但比較誘人的是,如果投保人在30年后還健在,保險公司會將你交的50萬元全部還給你,而且還多給你10萬。這也是返還型保險最大的賣點:不用花錢、還連本帶利返還保費(fèi)。
投資分析:省下來的錢定存反而賺更多
現(xiàn)在市場上,保險經(jīng)紀(jì)人也比較喜歡推薦返還型保險。但我們應(yīng)該知道,倘若這款保險真的那么“合算”的話,早就該一統(tǒng)天下了,為何還會有其他類型的,如消費(fèi)型和理財型保險呢?如果僅從投資收益來考慮,投保返還型保險并不抵,具體看如下計算。
從投保效果來說,我們可以把返還型保險拆開,即一份不返還的保險加上一份投資保費(fèi)。參照這一標(biāo)準(zhǔn),案例中的保險B就等于保險A+投資保費(fèi)20560元/年。保險B就相當(dāng)于是,把其中一部分保費(fèi)用來提供和保險A同等的保障服務(wù)(保費(fèi)為4440元),而剩余的20560元則由保險公司統(tǒng)籌,另作他用。
如果將這20560元投資于其他渠道——首先就用大家最常見的一年期銀行定期存款作比較。一年定存的年化利息按2%算(實際上銀行會上浮到3%左右)。假設(shè)我們沒有選擇保險B,而只是選擇保險A,每年交4440元,然后將多出來的20560元在銀行存一年定期,第二年到期之后連本帶利,再加上新一年的20560元繼續(xù)存,一直持續(xù)20年,到第21年連本帶利是50.95萬元。因為保險B的保障期間是30年,只有等到30年之后才能取回60萬元。為了公平比較,前面的50.95萬元還得在銀行繼續(xù)存10年,這才能與保險B的時間一致。算下來,最后的本息共計約62.11萬元,高于保險B最后的返還額度。
若是其他高收益投資,最終收益相差額度會更大
從上面的這筆投資賬單中不難看出,如果把返還型保險看作一項理財投資的話,它的利率連2%都不到。還值得注意的是,上文中只是將投資保費(fèi)按照銀行定存的方式投資,如果是將這筆錢投在其他收益更高的工具上面,保險A和保險B的差別會更加明顯。
舉個例子,如果投資保費(fèi)的收益率每年能夠保證5%的話,粗略計算,30年之后至少是116萬元,這幾乎是保險B返還額度的兩倍!不過,現(xiàn)在保險的險種太多,返還花樣百出,比如有些是定期部分返還收益,有些是不同階段返還額度遞增,這樣算來收益會比滿期返還略好,但也不會高出很多。另外,上面的投資收益是按照按年投資來計算,如果把這筆錢拆分為按月定投,在復(fù)利的作用下,最終收益還會增加。因此,當(dāng)保險經(jīng)紀(jì)人向你推薦保險B這種需要很多年,又要交很多錢的保險,最好能夠按照上述方式算一算。
返還型保險真的是一無是處嗎?
經(jīng)過計算,雖然返還型保險的收益回報并不高,但對于那些收入豐厚,花錢又大手大腳(存不下錢)的人來說,買返還型保險若干年之后至少還能夠存下一筆,用于日后的養(yǎng)老或子女教育,這也未嘗不可。
另外,消費(fèi)型保險一般保險期限最長至65周歲。如果你想要保障期再長一點的妥妥的保障,那保險期限一直到80歲以后甚至終身的返還型保險是你的菜。
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