養(yǎng)老保險(xiǎn)的四個(gè)層次

　　我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)由四個(gè)層次（或部分）組成。第一層次是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二層次是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，第三層次是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，第四層次是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在這種多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可稱為第一層次，也是最高層次。

　　1．基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（亦稱國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)），它是國家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國家的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度�；�本養(yǎng)老保險(xiǎn)以保障離退休人員的基本生活為原則。它具有強(qiáng)制性、互濟(jì)性和社會(huì)性。它的強(qiáng)制性體現(xiàn)在由國家立法并強(qiáng)制實(shí)行，企業(yè)和個(gè)人都必須參加而不得違背；互濟(jì)性體現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用來源，一般由國家、企業(yè)和個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)，統(tǒng)一使用、支付，使企業(yè)職工得到生活保障并實(shí)現(xiàn)廣泛的社會(huì)互濟(jì)；社會(huì)性體現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)影響很大，享受人多且時(shí)間較長(zhǎng)，費(fèi)用支出龐大。

　　2．企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　由國家宏觀調(diào)控、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，又稱企業(yè)年金，它是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)承受能力，在參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，企業(yè)為提高職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平而自愿為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險(xiǎn)。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種企業(yè)行為，效益好的企業(yè)可以多投保，效益差的、虧損企業(yè)可以不投保。實(shí)行企業(yè)年金，可以使年老退出勞動(dòng)崗位的職工在領(lǐng)取基本養(yǎng)老金水平上再提高一步，有利于穩(wěn)定職工隊(duì)伍，發(fā)展企業(yè)生產(chǎn)。

　　3．個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一個(gè)組成部分，是由職工自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充保險(xiǎn)形式。實(shí)行職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的，在于擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)來源，多渠道籌集養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，減輕國家和企業(yè)的負(fù)擔(dān)；有利于消除長(zhǎng)期形成的保險(xiǎn)費(fèi)用完全由國家" 包下來" 的觀念，增強(qiáng)職工的自我保障意識(shí)和參與社會(huì)保險(xiǎn)的主動(dòng)性；同時(shí)也能夠促進(jìn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)工作實(shí)行廣泛的群眾監(jiān)督。

　　4．商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金養(yǎng)老保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如無特殊條款規(guī)定，則投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間間隔相等、保險(xiǎn)費(fèi)的金額相等、整個(gè)繳費(fèi)期間內(nèi)的利率不變且計(jì)息頻率與付款頻率相等。

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