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論中國保險市場的現(xiàn)狀與對策
中國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向壽險為主的格局。但也存在一些問題：財產(chǎn)保險的市場潛力挖掘不夠，壽險公司的利差損較嚴重。因此，正確分析和認識中國保險市場狀況及其走勢，對規(guī)范中國保險市場、促進保險業(yè)的發(fā)展，均有重要的指導(dǎo)意義�；诖�，本文在分析中國保險市場現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，提出挖掘中國保險市場潛力的對策。
一、中國保險市場的現(xiàn)狀
1．保費收入規(guī)模迅速擴大，持續(xù)增長，但產(chǎn)壽險增長不同。
(1)保費收入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進入穩(wěn)步增長時期。自1980年至1999年，保費收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長35．1％，遠遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9．7％的增長速度；2000年保費收入為1595．9億元，增長率為14．5％，高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的8％。其主要原因在于：國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)晚、起點低。
(2)人身保險保費收入的增長快于財產(chǎn)保險保費收入的增長。財產(chǎn)保險的保費收入從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長28．3％；1982年中國恢復(fù)了人身保險業(yè)務(wù)，當期的保費收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長97．71％。
2．險種結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化。自1997年保費收入從財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向人身保險業(yè)務(wù)為主，財產(chǎn)保險保費收入占保費收入的比重從1996年的58．27％，降為1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。其原因是銀行存款利率下調(diào)，導(dǎo)致了人身保險保費收入大量增加。同時，產(chǎn)壽險各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險公司中，壽險業(yè)務(wù)占其業(yè)務(wù)的89．12％，在壽險業(yè)務(wù)中，投資型險種增加，如萬能壽險、投資連結(jié)保險、分紅壽險。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，機動車輛保險業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國財產(chǎn)保險保費收入中，1987年機動車輛保險保費收入首次超過企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入，成為財產(chǎn)保險的第一大險種，其后逐步增加；1997年占財產(chǎn)保險保費收入的55．33％；1998年、1999年分別占56％。有些地區(qū)的機動車輛保險業(yè)務(wù)的比重更高，如北京1999年將近70％。
3．保險深度和保險密度明顯提高，但是保險深度、保險密度仍然較低，說明中國保險市場的潛力較大。中國的保險密度從1980年的0．48元增加到2000年的127．7元，保險深度則從0．1％增加到1．8％，但是國民保障程度和保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位均較低。
4．保險公司數(shù)量明顯增加，但仍然屬于壟斷型市場。中國自恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，至1985年全國僅中國人民保險公司一家保險公司，1986年成立了新疆兵團保險公司打破了獨家壟斷的局面。至2000年4月底，保險公司發(fā)展到28家，其中，國有獨資公司4家、股份有限公司9家、中外合資和外資保險公司分公司15家。相應(yīng)地，市場占有率由1985年原中國人民保險公司獨家壟斷變?yōu)?997年的中國人民保險公司和中國人壽保險公司的市場占有率分別為34．7％、36％；平保為13．75％；太保為12．02％，其余保險公司的市場占有率僅僅3．53％。這說明多主體的市場格局雖然基本形成，但仍屬于壟斷型市場。
5．保險展業(yè)逐步以保險代理人為主。自恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，展業(yè)渠道最初是保險公司直接展業(yè)。該方式展業(yè)成本高、信息渠道窄導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)量有限。目前代理人展業(yè)的保費收入占保費總收入50％多，其中，人身保險業(yè)務(wù)中通過保險代理人招攬的占60％多。
6．保險中介人逐步增加和規(guī)范。中國保險監(jiān)管部門自1996年12月以來先后組織了10多次全國保險代理人資格考試，取得保險代理人資格證書的人員有100多萬人，使保險代理行為逐步規(guī)范化。同時，自1999年首次組織全國保險經(jīng)紀人資格考試，并使保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人資格考試成為制度。至2000年3月，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準的1980年以來首批成立的保險代理公司9家、保險經(jīng)紀公司3家。同時，中國已經(jīng)有5家保險公估公司。這說明三維一體的保險中介主體基本形成。
7．保險法規(guī)與監(jiān)管制度逐漸建立。自中國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險法制建設(shè)得到了加強，1983年國務(wù)院及有關(guān)部門先后發(fā)布了財產(chǎn)保險合同、保險企業(yè)、保險代理機構(gòu)、上海外資保險機構(gòu)等方面的管理條例或規(guī)定，1995年全國人大頒布了《中華人民共和國保險法》，
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