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利率市場化發(fā)展創(chuàng)新應對策略影響論文
一、相關概念概述
利率市場化是指利率水平由市場供求來決定，而不是官方定價。實際上，它就是將利率定價的決策權交給金融機構自身，由金融機構根據自有狀況來自主調節(jié)利率水平，形成了以中央銀行制定的基準利率為基礎，由市場供求變化決定金融機構存*款利率的利率體系。
中間業(yè)務即銀行的“非利息收入”，即不依賴銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務業(yè)務產生的，而是依賴銀行既有資源以中間人的身份提供各種金融服務，以及開發(fā)各種金融衍生產品的業(yè)務，由于這部分收入并非是利息收入，而是產品和服務收入，又稱為非利息收入。
二、利率市場化對商業(yè)銀行的影響
利率市場化下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤創(chuàng)造渠道受到嚴重影響，為了實現自身可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)造出新的利潤增長點。為此，商業(yè)銀行開始改變自己傳統(tǒng)的經營策略，更加注重開發(fā)受利率變化影響小的業(yè)務和新型的*款證券化等中間業(yè)務，這些業(yè)務會給商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展方向。不需要占用銀行自有資金，不受利率的限制，浮動空間更大和靈活的自我定價機制成為中間業(yè)務的優(yōu)勢，逐漸被各大銀行重視。
�。ㄒ唬┦袌龌睦适菇鹑跈C構間的競爭更加殘酷。
監(jiān)管部門看到了中間業(yè)務的迅猛發(fā)展，更加重視中間業(yè)務法律法規(guī)的約束。按照監(jiān)管部門制定的收費四原則“合規(guī)收費，以質定價，公開透明，減肥讓利”，原有的一些收費業(yè)務被整改，商業(yè)銀行減少了部分手續(xù)費收入。在經濟下行的壓力下，央行實行的寬松的貨幣政策使得利率不斷下調，進而嚴重影響了商業(yè)銀行理財產品的收益率，商業(yè)銀行不再像以往迅速擴張理財業(yè)務，而是審慎經營理財業(yè)務。因此，市場化的利率是一把雙刃劍，對商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展來說，機遇與挑戰(zhàn)并存，能把握好這一機遇就能占得先鋒，否則就會石沉金融市場的大海。
（二）利率市場化使商業(yè)銀行可以自主定價。
因為價格是金融產品是否有競爭力的重要因素，所以商業(yè)銀行可以自己決定價格之后，就更加會有創(chuàng)新的動力，創(chuàng)新產品的質量也隨之提高，滿足各種不同需求的產品會層出不窮，更加高端，更加先進。市場化的利率是由市場供求平衡調解的，在供求追求平衡的過程中，商業(yè)銀行自身會將價格調節(jié)的更加適合市場，以往可以存在超額利潤都將付之東流，自然而然，社會資金的使用流向就會更加合理更加高效。因此，市場化的定價可促使金融產品創(chuàng)新，商業(yè)銀行在這個創(chuàng)新的大潮中只有迎合利率市場化的發(fā)展，以客戶的利益至上，以創(chuàng)新求生存，才能實現可持續(xù)發(fā)展，立于不敗之地。
三、利率市場化下對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務創(chuàng)新的政策建議
（一）開發(fā)中間業(yè)務的組合產品
商業(yè)銀行的中間業(yè)務雖然在我國的發(fā)展有了一定的時間，但是還處于新興業(yè)務的階段，種類多樣化是其特點之一，如果能夠抓住這一特點，將不同種類的產品進行優(yōu)化組合，就會實現不同風險、不同利潤產品的互補，以達到效益的最大化。優(yōu)勢互補的產品組合要對市場進行深入合理的細分，以達到風險小、成本低、利潤高、潛力大的目標。與此同時，還要將發(fā)展較早的中間業(yè)務產品進行升級、改進，最大化金融產品的價值。商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品的能力充分反映了其核心競爭力，優(yōu)質的金融產品還應該具有前瞻性，既滿足了客戶的現有需求，還能發(fā)現其潛在和未來的需求，使得金融產品創(chuàng)新研發(fā)與客戶的需求變化保持一致。
�。ǘ﹦�(chuàng)新中間業(yè)務的服務模式
服務模式的創(chuàng)新首先要突破傳統(tǒng)意義上柜臺式的人工服務，原有的柜臺式服務模式以其對空間時間、人力物力的限制和浪費逐漸被正在迅速崛起的電子商務和互聯網金融取代。以現代的互聯網科技為依托，銀行的服務形式也發(fā)生了巨大的改變，變?yōu)橐允謾C銀行、網上銀行為呈現模式的前端化、多元化新模式的服務。正在不斷創(chuàng)新的電子銀行服務，以其環(huán)保、快捷、方便等優(yōu)勢得到廣大消費者的認可，滿足了消費者的需求，又為各種金融產品和服務的創(chuàng)新帶來新的平臺和機遇。銀行應以電子銀行的發(fā)展為基礎，以市場需求為導向，才能有更強的針對性。在服務的過程中，對客戶群體細分，可以依據其年齡、職業(yè)、收入、地區(qū)等，可根據每組細分后客戶的特點，提供此受眾客戶群體專享式的服務模式，這樣就可以滿足不同層次的客戶需求。
�。ㄈ┛刂浦虚g業(yè)務的風險水平
中間業(yè)務相對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務來講，占各項業(yè)務比重還較小，風險也比其他信貸業(yè)務低，但中間業(yè)務發(fā)展迅速，風險也是不可估量的。可以說雖然當前的風險是潛在的、但它一旦浮出水面，后果會不堪想象。因為中間業(yè)務的風險并不是本身的風險，它聯系著銀行內部管理，企業(yè)、百姓群體客戶，甚至國家的立法。鑒于此，為了避免這種巨大的隱藏風險，必須將中間業(yè)務的風險防范與開拓創(chuàng)新同步發(fā)展，不能只求發(fā)展不求控險。
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