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小微企業(yè)融資創(chuàng)新模式分析論文
摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)信息的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸走入人們的視野并得到人們?cè)絹?lái)越高的關(guān)注，作為促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，小微企業(yè)能夠有效的促進(jìn)就業(yè)，但是由于融資的問(wèn)題使得小微企業(yè)的發(fā)展面臨越來(lái)越大的挑戰(zhàn)。本篇文章就通過(guò)對(duì)當(dāng)今小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的小微企業(yè)融資創(chuàng)新模式做出相關(guān)探討。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境;小微企業(yè);融資;創(chuàng)新模式
近幾十年來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量急劇增長(zhǎng)，已經(jīng)逐漸成為支撐我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，小微企業(yè)的發(fā)展為社會(huì)提供了很多就業(yè)崗位，有效的緩解了社會(huì)的就業(yè)壓力，這對(duì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和保證社會(huì)的穩(wěn)定有著很大的作用，但是小微企業(yè)的融資問(wèn)題已經(jīng)逐漸成為阻礙企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，新型的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新的行業(yè)，這將給我國(guó)小微企業(yè)融資難的發(fā)展困境帶來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)。
1、小微企業(yè)的概念和基本特征
小微企業(yè)是由我國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的概念，主要是指小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶以及以家庭作坊模式為主的企業(yè)。與大中型企業(yè)相比，規(guī)模較小、企業(yè)所提供的產(chǎn)品或服務(wù)種類比較單一、員工人數(shù)較少、經(jīng)營(yíng)決策權(quán)比較集中且融資范圍較小是小微企業(yè)的主要特點(diǎn)。小微企業(yè)的這些自身特點(diǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)，首先規(guī)模小，比較容易進(jìn)行內(nèi)部管理，這在一定程度上有效減少了企業(yè)的內(nèi)部管理成本；但同時(shí)在資源上較為缺乏，比如人才資源較少、資金資源相對(duì)匱乏、設(shè)備資源不能及時(shí)更新等情況，這些情況會(huì)導(dǎo)致一人身兼多職的現(xiàn)象出現(xiàn)，雖然能夠減少一定的勞務(wù)成本，但也會(huì)造成企業(yè)內(nèi)部人員的職權(quán)和崗位職責(zé)不能明確的劃分，從而造成企業(yè)內(nèi)部管理的不穩(wěn)定；再者小微企業(yè)服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍偏向單一，范圍較小，業(yè)務(wù)流程操作相對(duì)較為簡(jiǎn)易，這對(duì)于節(jié)約企業(yè)成本，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有很大的幫助，但是同時(shí)對(duì)企業(yè)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型以及綜合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升有一定的阻礙作用。
2、小微企業(yè)傳統(tǒng)金融模式下的融資現(xiàn)狀和問(wèn)題
我國(guó)的小微企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)，經(jīng)常會(huì)陷入出價(jià)的價(jià)格高但是獲得的資源卻較少的情況，造成融資價(jià)格和信貸資源的不匹配狀況，這主要是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)在進(jìn)行銀行借貸時(shí)往往需要更高的成本，另外在融資的資金來(lái)源上也比較狹窄，所以說(shuō)當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)的融資情況非常的不均衡。有調(diào)查顯示，大部分的小微企業(yè)在進(jìn)行外部融資的首要渠道就是銀行貸款，一般情況下，小微企業(yè)所需要的貸款金額較小，貸款的期限也相對(duì)較短，由于周期性較強(qiáng)，因此貸款需求會(huì)比較急切頻率會(huì)比較高。由于缺乏相關(guān)法律制度以及政府政策的支持，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的提供的信貸服務(wù)過(guò)于繁瑣且外部融資渠道比較狹窄，沒(méi)有建立健全相對(duì)應(yīng)的融資擔(dān)保體系，這些都造成了小微企業(yè)融資的困境。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)融資的創(chuàng)新策略
3.1第三方非銀行金融機(jī)構(gòu)的支付方式
所謂第三方支付主要是指一些非金融機(jī)構(gòu)參與收款與付款的過(guò)程進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，企業(yè)在選擇非金融機(jī)構(gòu)時(shí)要注意其是否具備一定的信譽(yù)。通過(guò)第三方支付的方式，企業(yè)不需要進(jìn)行抵押就能獲取一定額度的融資，能夠有效解決企業(yè)交易成本高且信息不對(duì)稱造成的融資難度。在當(dāng)前第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展下，客戶覆蓋范圍越來(lái)越廣，服務(wù)形式也趨于多樣化，同時(shí)有利推動(dòng)了商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，第三方支付也可以通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析，對(duì)小微企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)估，為小微企業(yè)提供更合適的信用融資服務(wù)。由此可以看出，第三方支付為小微企業(yè)的貸款服務(wù)提供很大的便利，對(duì)小微企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展有很大的推動(dòng)作用。
3.2通過(guò)大眾人群進(jìn)行融資
小微企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)進(jìn)行大眾籌資，主要是對(duì)自己設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行宣傳并發(fā)布，網(wǎng)絡(luò)上的網(wǎng)友可以通過(guò)團(tuán)購(gòu)或者是預(yù)先訂購(gòu)的方式購(gòu)買(mǎi)企業(yè)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，從而使企業(yè)籌集到資金，但是在這種模式下的資金籌集有一個(gè)限定就是要在一定的時(shí)間內(nèi)達(dá)到或者超過(guò)事先設(shè)定的目標(biāo)金額才能獲取資金。眾籌模式的興起顛覆了傳統(tǒng)模式下的企業(yè)項(xiàng)目融資渠道，有效降低了融資的門(mén)檻，讓大眾人群能夠參與到企業(yè)融資過(guò)程中，小微企業(yè)可以選擇對(duì)自己有利的回報(bào)方式，降低融資的成本。
3.3P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于一種民間借貸模式，它主要是通過(guò)小額資金的聚集實(shí)現(xiàn)的，需要進(jìn)行融資的小微企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)找尋適合自己的借貸用戶，這種網(wǎng)絡(luò)借貸主要分為兩種形式。一種是P2C，另一種是P2B，這種融資渠道有線上渠道，主要是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)借貸；另一種是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行申請(qǐng)，實(shí)際的處理放在線下，最后一種則是企業(yè)選擇合適的借款人，作為中間人將債券轉(zhuǎn)給投資方。通過(guò)這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行融資，只需幾部簡(jiǎn)單的電腦操作即可完成借款申請(qǐng)，并且還可以隨時(shí)查看借款的進(jìn)度，歸還借款也可以通過(guò)此平臺(tái)完成，這將大大提升企業(yè)的融資效率，很好了解決了銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸程序的時(shí)間限制，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)會(huì)讓雙發(fā)之間的交流趨于透明化，能夠有效降低小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)還能依據(jù)自身情況選擇合適的貸款類型，這些對(duì)于小微企業(yè)的融資都是大有裨益的。
4、結(jié)語(yǔ)
社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境，這為小微企業(yè)的發(fā)展提供了更大的機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)的金融模式更具優(yōu)越性，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅大大推動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也為小微企業(yè)融資問(wèn)題帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)，小微企業(yè)一定要善于抓住機(jī)遇，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基礎(chǔ)上，不斷改革創(chuàng)新之前的融資模式，勇于開(kāi)拓其他的具有可行性的融資渠道，擴(kuò)大外界資金的來(lái)源，為企業(yè)的發(fā)展提供更多的有利條件，從不斷增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
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