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助學(xué)貸款現(xiàn)狀及國外經(jīng)驗借鑒論文
論文摘要：本文從成陽市助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查入手，分析助學(xué)貸款的現(xiàn)實特點和問題，結(jié)合國外成熟的助學(xué)貸款典型模式，提出改進的思路。
論文關(guān)鍵詞：貨幣信貸政策助學(xué)貸款研究與借鑒
一、咸陽市助學(xué)貸款發(fā)放情況
咸陽市經(jīng)辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)包括四大國有商業(yè)銀行和部分農(nóng)村信用社。貸款種類有國家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款，前者系中央財政和省級財政貼息貸款，后者為商業(yè)性助學(xué)貸款，沒有財政貼息。從各行社經(jīng)辦助學(xué)貸款的種類來看，目前，市工行、中行、建行經(jīng)辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，市農(nóng)行和部分農(nóng)村信用社經(jīng)辦生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。截止2007年7月末，全市助學(xué)貸款余額1313．53萬元，其中國家助學(xué)貸款1147．53萬元。生源地助學(xué)貸款166萬元。
二、當前影響助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展的主要因素
(一)學(xué)生“逃貸”。由于國家助學(xué)貸款無擔保，學(xué)生畢業(yè)后去向比較分散，相距遙遠，情況難掌握，管理成本高，風險大。從學(xué)生方面看，在當前日益嚴峻的就業(yè)形勢下，不少學(xué)生因工作難找，或收入較低，或家庭負擔重，難以按時還貸。加之部分學(xué)生在具備還款能力的情況下，不主動歸還貸款，甚至逃廢銀行債務(wù)，造成大量貸款到期難以收回。截止2007年7月末，咸陽市助學(xué)貸款到期未清償余額485．3萬元，占助學(xué)貸款總額的36．9％，到期未清償貸款人數(shù)達1109人。
(二)銀行“慢待”。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣資金的特殊企業(yè)，最終目標是實現(xiàn)利潤的最大化。而經(jīng)辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，由于執(zhí)行人民銀行規(guī)定的基準利率，利息收入較低。另一方面，因助學(xué)貸款屬于零售業(yè)務(wù)，單戶貸款成本較高，以致商業(yè)銀行感到無利可圖，經(jīng)辦助學(xué)貸款的熱情降低。
(三)信貸員“慎貸”。盡管國家助學(xué)貸款帶有一定的政策性，但在實際管理與考核中，商業(yè)銀行將助學(xué)貸款視同一般商業(yè)性貸款，納入貸款質(zhì)量考核體系，實行嚴格的貸款責任追究制度，貸款質(zhì)量同信貸人員的工資收入掛鉤，強化貸款責任約束，影響了信貸人員的積極性。
(四)高�！皯仲J”。按照國家助學(xué)貸款新政策規(guī)定，貸款風險補償基金由財政和高校各承擔50％，高校承擔的50％與每所高校的還款違約情況掛鉤。如果還款違約率高，高校就要多拿錢。這些固然有利于促進高校對貸款的管理，同時也增大了高校對承擔貸款風險的擔憂，產(chǎn)生“懼貸”心理。
(五)財政貼息需“等待”。財政貼息不能及時到位現(xiàn)象長期存在。成陽市2007年7月末貸款金融機構(gòu)應(yīng)收助學(xué)貸款46．57萬元，實收27．7萬元，到位率不到6O％。
三、國外比較成熟的兩個模式
世界范圍看，比較成功且最為典型的模式有兩個，一個是日本模式，一個是美國加拿大模式。
(一)日本模式：以法律形式、專門的機構(gòu)確保助學(xué)貸款良性發(fā)展。日本是全球較早施行助學(xué)貸款的國家，也是世界上助學(xué)貸款運行最為成功的幾個國家之一�！度毡居ā肥侨毡菊畬ｉT為助學(xué)貸款制定的法規(guī)，以法律的形式來保證助學(xué)貸款的良性發(fā)展。目前，在日本助學(xué)貸款主要有兩種形式：一種是無息助學(xué)貸款，申請者主要是一些出身寒門、經(jīng)濟困難的大學(xué)生。該助學(xué)貸款是無利息的，學(xué)生畢業(yè)后只需要歸還貸款的本金即可。另一種是有息助學(xué)貸款，在校大學(xué)生無論家庭經(jīng)濟狀況，均可提出申請。有息助學(xué)貸款的利率是3％，每年大約有20％左右的在校大學(xué)生獲得該貸款。日本育英基金會是獨立于政府之外的社會性服務(wù)事業(yè)機構(gòu)，它全權(quán)負責助學(xué)貸款的募集、審批、發(fā)放及回收，是處理日本助學(xué)貸款的專門機構(gòu)。由于是專門的機構(gòu)在操作助學(xué)貸款，所以日本的助學(xué)貸款的回收在世界上是最有效率的，按時回款率在90％左右，總歸還率平均達到95％。
(二)美國加拿大模式：風險主要由政府分擔，解除金融機構(gòu)后顧之憂。助學(xué)貸款作為國家政策性貸款讓銀行單方面承擔風險是不合理的。美國的助學(xué)貸款制度之所以比較成功，一個很重要的原因就是，承擔貸款風險的是政府，而不是銀行。美國最重要的助學(xué)貸款有兩種：一種叫做“帕金斯貸學(xué)金”。這種貸學(xué)金直接來自于政府。另一種叫做“斯坦福貸學(xué)金”，這是美國目前最盛行的國家助學(xué)貸款。“斯坦福貸學(xué)金”分兩種形式：一種形式是資金直接來自于政府，政府承擔風險；另一種形式是由銀行或其他金融機構(gòu)提供貸款，由州政府進行擔保，聯(lián)邦政府進行再擔保。如果學(xué)生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法還貸，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95％的拖欠貸款，而且由聯(lián)邦政府“再擔�！�，現(xiàn)在美國四年制大學(xué)助學(xué)貸款的平均違約率僅為5．9％。在加拿大也是由聯(lián)邦政府對學(xué)生貸款項目的本金和利息提供100％的擔保以鼓勵私有銀行對學(xué)生提供貸款，另外，政府還承擔著借款人死亡或依照破產(chǎn)法破產(chǎn)而造成的貸款損失。在加拿大，當借款人到期無法還款，貸款人可提出索賠，償還款的支付包括本金、應(yīng)計利息以及其他成本。支付然后通過私人方式和法律機構(gòu)向借款人清收違約貸款。如果確實無法清收，支付將把該筆貸款從所得稅退稅金中扣除。
四、值得借鑒的幾個要點
(一)加強信用體系建設(shè)，完善約束機制。要防范和化解助學(xué)貸款風險，必須以完善的個人信用體系為前提，形成對借款學(xué)生強有力的信用約束，培養(yǎng)學(xué)生良好的信用意識。在美國凡是拖欠貸款的人，銀行則會把拖欠者的賬戶轉(zhuǎn)給專門的追款機構(gòu)，在美國的個人資信系統(tǒng)中，有兩個記錄：逃稅記錄和助學(xué)貸款違約記錄，將會終身相伴，一輩子帶著這種污點，將很難翻身。因此針對我國助學(xué)貸款運行當中存在的信用危機，首先要加快建立和完善符合我國國情的失信懲罰機制，通過這種制約機制的設(shè)立，加大違約者的失信成本，促使其行為趨向守信，從而在一定程度上規(guī)避和化解助學(xué)貸款風險。
(二)延長還款年限，創(chuàng)新還貸方式。我國的助學(xué)貸款目前仍舊采用本金一次性還清的單一模式，而國外可以實行分期付款或按收入比例償還的模式，激發(fā)學(xué)生還貸熱情，從而減輕借貸學(xué)生的還款壓力，降低拖欠率。在美國，學(xué)生畢業(yè)后，可以每月還固定的數(shù)額，可以開始還得比較少，然后逐漸增加，還可以根據(jù)個人的收入增減，采取靈活的浮動還款方式等。同時，國家和地方政府應(yīng)對提前還貸的學(xué)生予以獎勵，獎勵的內(nèi)容可包括降低或免除利息及返還部分本金等。在日本除育英會外，地方政府為了鼓勵學(xué)生盡早還款，規(guī)定若在償還期內(nèi)提前4年還清貸款，則退還貸款的10％作為獎勵。最重要的是，有些國家充分考慮到了貸款者不能按期償還貸款的特殊情況，給予適當照顧，如韓國就規(guī)定，學(xué)業(yè)優(yōu)異者可以享受不償還貸款的優(yōu)惠，在服兵役、升學(xué)、出國留學(xué)、身體致殘、家庭破產(chǎn)、拘留收監(jiān)等情況下，只要提供相關(guān)證明，可酌情延長償貸。加拿大也規(guī)定對于永久殘疾借款人如果償還貸款會造成其生活困難，可以申請豁免償還貸款。對失業(yè)或經(jīng)濟困難的臨時借款人政府可對貸款人支付應(yīng)付利息，如果借款人繼續(xù)殘疾或失業(yè)，貸款償還期可相應(yīng)延長l8個月。
(三)完善清收機制，加強貸款清收。拖欠貸款是世界各國在開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中面臨的重要問題。在日本，是由育英會作為一個專門機構(gòu)發(fā)放學(xué)生貸款，并且制定了高效的追討辦法以降低拖欠率，學(xué)生逾期不來償還者，由育英會派人員前去收繳，若再不償還則訴諸法律。日本的這種追繳方法使得貸款拖欠率從1973年的46．7％下降到1985年的2．3％。在韓國，對無正當理由拖延或拒絕償貸者，要采取相應(yīng)措施，對斷絕聯(lián)系的還債人或法庭代理人，通過教育部、地方行政部門或銀行、信用卡公司等，查出其現(xiàn)住址或搬遷住址，取得聯(lián)系后督促其償貸。在繼續(xù)督促、勸告無效，判斷當事人無償貸意向的情況下，在掌握當事人財產(chǎn)狀況后，提起法律訴訟，實行強制償貸。拖延償貸會被剝奪貸款優(yōu)惠利息，從而轉(zhuǎn)變成全額償貸，需要繳納高利滯納金，因此在韓國無端拖延償貸和拒絕償貸的情況實不多見。
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