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交易費用理論框架下中國網(wǎng)絡銀行發(fā)展研究
網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是網(wǎng)絡經(jīng)濟和電子商務模式發(fā)展的產(chǎn)物，準確地體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和一系列創(chuàng)新制度的互動關系。由于網(wǎng)絡銀行在初期投入計算機應用軟件系統(tǒng)等固定成本后，其邊際成本只與信息收集、整理有關�？蛻粼蕉嗥溥呺H成本越低，同時隨著掌握的客戶信息量的增加，網(wǎng)絡銀行在出售信息產(chǎn)品和提供綜合金融服務時，其邊際收益反而會上升。這樣的結(jié)果是使網(wǎng)絡銀行可以獲得一個非常大的盈利空間，所以作為金融機構(gòu)是愿意致力于網(wǎng)上銀行業(yè)務的。作為銀行客戶，由于網(wǎng)絡銀行全新的經(jīng)營模式，顧客可以享受到3A服務(Anytime， Anywhere，Anyhow)隨時隨地的進行網(wǎng)上交易和支付，也減少了他們的交易成本.從目前國際銀行發(fā)展來看，網(wǎng)絡銀行發(fā)展很快。美國目前已經(jīng)有22％的家庭擁有網(wǎng)絡銀行賬戶，美聯(lián)儲于1999年的銀行修正案中規(guī)定，今后美國銀行都應適應網(wǎng)上處理金融業(yè)務的潮流，積極開展網(wǎng)上交易。歐洲網(wǎng)上銀行也已擁有了三百多萬的網(wǎng)絡用戶，整個歐美地區(qū)完全不借助網(wǎng)絡的金融服務渠道比重已經(jīng)由原來的56％下降到了41％，客戶對網(wǎng)絡銀行的依賴性日益增強。
一、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展模式的定位
1、國際網(wǎng)絡銀行發(fā)展的基本形式及經(jīng)驗借鑒
按照有無實質(zhì)性的分支機構(gòu)，網(wǎng)絡銀行可以分為兩類：一類是純網(wǎng)絡銀行或稱虛擬網(wǎng)絡銀行，這種網(wǎng)絡銀行一般只有一個具體的辦公場所而沒有分支機構(gòu)；另一類是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來的網(wǎng)絡銀行，原有銀行通過新設網(wǎng)點，利用互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)網(wǎng)上業(yè)務以超越傳統(tǒng)銀行的地域限制。在前一種模式中，由于純網(wǎng)上銀行不存在分支機構(gòu)、營業(yè)柜臺和營業(yè)人員耗用的成本；往往采取成本領先策略，希望利用競爭性的定價擴大市場份額來降低營業(yè)成本。這種模式的網(wǎng)上銀行常常許諾給予顧客高額的回報，表一就是美國的純網(wǎng)絡銀行TeleBank和全美銀行平均存款利率的比較。
表一 純網(wǎng)絡銀行TeleBank和全美銀行平均存款利率的比較(％)
存款類別
TeleBank
全美銀行平均水平
利差
支票存款
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