我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)初探

　　隨著信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，一種虛擬的銀行形式——網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，它是通過(guò)電子流和信息流來(lái)實(shí)現(xiàn)離柜銀行業(yè)務(wù)，是銀行柜臺(tái)的拓展和延伸。網(wǎng)上銀行的概念有廣義和狹義兩種，廣義的網(wǎng)上銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨(dú)立的網(wǎng)站，并為客戶(hù)提供一定服務(wù)的銀行，這種服務(wù)可以是：（1）一般的信息和通信服務(wù)；（2）簡(jiǎn)單的銀行交易；（3）所有銀行業(yè)務(wù)。狹義的網(wǎng)上銀行是指在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展一類(lèi)或幾類(lèi)銀行實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)的銀行。這些業(yè)務(wù)包括上述的（2）（3），但不包括（1），一般都執(zhí)行了傳統(tǒng)銀行的部分基本職能。目前，我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行的界定，采用的是狹義定義法。本文就我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提出如下淺見(jiàn)。

　　1．確保安全運(yùn)作。網(wǎng)上支付信息的安全主要包括三個(gè)方面，即信息的保密性、真實(shí)完整性和不可否認(rèn)性。以網(wǎng)上購(gòu)物支付交易的全過(guò)程為例，信息的安全性問(wèn)題主要出現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是銀行網(wǎng)站本身的安全性；二是交易信息在商戶(hù)與銀行之間傳遞的安全性；三是交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性。由于電子形式的金融產(chǎn)品和信息，對(duì)于知道網(wǎng)絡(luò)機(jī)密并能不留痕跡進(jìn)入的網(wǎng)絡(luò)“黑客”而言，其偽造、篡改、復(fù)制成本極低，真假難辨，網(wǎng)上銀行對(duì)非法侵入者的吸引力極大，SFNB開(kāi)業(yè)僅兩個(gè)月，就有1萬(wàn)名黑客企圖非法入侵，美國(guó)每年因信息與網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題所造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)75億美元，企業(yè)電腦安全受到侵犯的比例占50％，如此脆弱的網(wǎng)絡(luò)安全體系不能不令人擔(dān)憂(yōu)，如何確保安全交易，為客戶(hù)保密，就成了發(fā)展網(wǎng)上銀行首先要解決的問(wèn)題。

　　2．完善立法體系。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性，它傳遞信息（包括契約）采用的是電子化方式，它模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶(hù)隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落，從理論上講，國(guó)外客戶(hù)使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國(guó)內(nèi)客戶(hù)一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性問(wèn)題。（2）服務(wù)和交易合約的合法性問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和交易合約，一般都要比商品交易合同復(fù)雜。金融工具的不斷發(fā)展和衍生工具的不斷出現(xiàn)，更加劇了金融合約的復(fù)雜性。在金融合約中，一般都包括了合約執(zhí)行的條件、具體業(yè)務(wù)、相關(guān)責(zé)任、抵押和擔(dān)保條款等。傳統(tǒng)上，各國(guó)都要求合約涉及的的各方以書(shū)面形式簽署和保管相應(yīng)的合約。因此，網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的服務(wù)和交易的無(wú)紙張化合約，是否完全合法有效，是一個(gè)亟待解決的法律問(wèn)題。（3）品牌與知識(shí)產(chǎn)權(quán)。當(dāng)國(guó)外機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上使用相同或相擬的圖標(biāo)、稱(chēng)謂以及涉及其他一些知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題時(shí)，其認(rèn)定。取證和處理難度加大。（4）境外信息的有效性與法律認(rèn)定問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行的一些交易和客戶(hù)信息有可能來(lái)自境外，這些信息對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行所在地來(lái)說(shuō)，是否能被管理當(dāng)局認(rèn)可，作為網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)依據(jù)。（5）語(yǔ)言。大部分國(guó)家要求銀行應(yīng)將客戶(hù)的相關(guān)信息，用指定語(yǔ)言提交客戶(hù)并提交金融監(jiān)管當(dāng)局。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶(hù)為非本國(guó)居民，存在語(yǔ)言選擇的合法性問(wèn)題。因此，解決網(wǎng)絡(luò)立法滯后問(wèn)題刻不容緩，這是保證我國(guó)網(wǎng)上銀行快速、健康發(fā)展的重要保證。

　　3．造就人才優(yōu)勢(shì)。只有造就了一大批精通金融業(yè)務(wù)，又熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高素質(zhì)人才，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)才能快速、

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