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牧區(qū)推廣小額聯(lián)保信用貸款情況調(diào)查 -調(diào)查報告
農(nóng)村信用社作為直接為農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧民和農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)提供信貸服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織，如何既真正承擔(dān)起為“三牧”提供全方位信貸服務(wù)的重任，又能使農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，是一個值得探究的新問題。三年來，鄂溫克旗農(nóng)村信用社積極推廣小額牧戶貸款的經(jīng)驗表明，在牧區(qū)實(shí)施推行“小額聯(lián)保、小額信用”貸款有利于牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可為牧區(qū)牧民達(dá)小康奠定基礎(chǔ)�？梢哉f支農(nóng)再貸款在牧區(qū)推廣實(shí)施后，深受牧民歡迎和地方黨政的支持和擁護(hù)。較好地解決了牧區(qū)牧民貸款“三難”的問題。同時,提高了信用社盈利水平,為今后更好的支持牧區(qū)經(jīng)濟(jì)奠定了良好的基礎(chǔ)。
一、成績與經(jīng)驗
1、較好地禰補(bǔ)目前基層牧區(qū)無金融機(jī)構(gòu)問題
自1997年農(nóng)村信用社從農(nóng)行脫鉤后，鄂溫克旗人民銀行在“清、整、規(guī)”時將基層牧區(qū)嚴(yán)重資不低債的6家信用社撤并，相繼農(nóng)業(yè)銀行也于1999年前后，將基層牧區(qū)營業(yè)所撤消。因此，基層牧區(qū)出現(xiàn)大面積的金融服務(wù)盲區(qū)，造成一是在自然災(zāi)害嚴(yán)重的年份和季節(jié)，牧民因無錢購買飼草料，牲畜大面積的死亡；二是牧區(qū)長期得不到資金投入和支持，而有限的牧民儲蓄又被商業(yè)銀行和郵政儲蓄吸收，并根據(jù)上級行的要求形成上存資金，然后回灌大中城市和地方企業(yè)。牧區(qū)牧民生產(chǎn)經(jīng)營無法得到資金支持，一度使牧區(qū)經(jīng)濟(jì)陷入困境。在這種情況下，我旗各級政府、人民銀行、信用社急牧民之所急，多次例會研究，結(jié)合總行《小額聯(lián)保貸款》、《小額信用貸款》管理辦法，先后制定出了基本符合牧區(qū)特色的“鄂溫克旗農(nóng)村信用社小額聯(lián)保、信用貸款管理辦法”，同時決定以現(xiàn)有的各社為中心，輻射全旗六個蘇木三個鎮(zhèn)。截止2003年12月未累計向鄂溫克旗東蘇木、西蘇木、孟根蘇木、輝河蘇木、伊敏蘇木、巴彥托海鎮(zhèn)、巴彥塔拉鄉(xiāng)發(fā)放了小額聯(lián)保貸款4448戶，占牧民總戶數(shù)的81%，累計投放小額聯(lián)保信用貸款7400多萬元�？梢哉f在人民銀行再貸款這一貨幣政策的支持下，鄂溫克旗農(nóng)村信用社已成為我旗農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的有力支撐，牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開農(nóng)村金融的大力支持。通過幾年實(shí)踐證明：由于地方政府、人民銀行、信用社三方共同努力，保證了支農(nóng)再貸款放得出、收得回、有效益。因此說，在基層牧區(qū)繼續(xù)推廣小額貸款可以較好解決牧區(qū)金融服務(wù)盲區(qū)問題。
2、 間接的提高了牧民的金融意識，牧民誠信觀念明顯增強(qiáng)
過去，農(nóng)牧民貸款難，手續(xù)繁瑣，所以有錢也不愿還，造成信用社貸款收回難，致使不良貸款比例上升，支牧積極性不高。鄂溫克旗農(nóng)牧戶聯(lián)保信用貸款辦法的實(shí)施，使農(nóng)牧民發(fā)展種養(yǎng)業(yè)、生活消費(fèi)所需的資金缺口，能及時在信用社得到解決，消除了農(nóng)牧民還款容易貸款難的疑慮。同時，在不斷的收回發(fā)放中，有效地提高了農(nóng)牧民還款的積極性和信用觀念。從幾年調(diào)查中我們得出這樣一個結(jié)論，真正的牧民是最淳樸的，貸款到期后，就想方設(shè)法歸還，以維護(hù)其信譽(yù)。同時貸款聯(lián)保小組成員間相互監(jiān)督各成員間的貸款使用和催收，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任。鄂溫克旗制定的“管理辦法”還規(guī)定小組成員間不得頂替貸款，對違反聯(lián)保協(xié)議的成員，在責(zé)令其還清欠款或代為清償后可以將其清理出聯(lián)保小組，對無特殊情況連續(xù)三年償還記錄不良的貸戶，吊銷其貸款信用證，開除聯(lián)保小組。經(jīng)過采取一系列制約措施和嚴(yán)格把關(guān)，不但涌現(xiàn)出大批信用戶，而且還涌現(xiàn)出不少信用嘎查。鄂溫克旗2001、2002、2003年分別向基層牧區(qū)投放小額聯(lián)保貸款1227、2621、3554萬元，再貸款5300萬。三年再貸款回收率達(dá)100%，在近幾年自然災(zāi)害的影響下，牧民年償還貸款率仍然達(dá)90%以上。
3、 有效分散了貸款風(fēng)險，提高了信用社自身效益
幾年的實(shí)踐證明，再貸款為信用社在牧區(qū)找到了一條符合當(dāng)前牧區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的新路子，使其提高了自身效益，為信用社生存發(fā)展鞏固了基礎(chǔ)�？梢钥隙�，在牧區(qū)發(fā)放推行小額聯(lián)保信用貸款，其風(fēng)險度要低于農(nóng)區(qū)。如在同樣受災(zāi)的年份，農(nóng)區(qū)可能會全面絕產(chǎn)顆粒無收，造成信用社收貸無望，但牧區(qū)不同，在受災(zāi)嚴(yán)重年份，牧民可根據(jù)冬儲飼草情況，適當(dāng)增加出欄率，減少風(fēng)險，并可根據(jù)實(shí)際情況歸還貸款。我們認(rèn)為此因素也是這幾年呼倫貝爾連續(xù)受災(zāi)的情況下牧區(qū)小額貸款回收好于農(nóng)區(qū)的主要原因。同時我們還認(rèn)為加大在牧區(qū)推廣小額聯(lián)保信用貸款可進(jìn)一步分散貸款風(fēng)險。農(nóng)牧戶小額聯(lián)保貸款面向千家萬戶，額小、面寬、風(fēng)險分散，可有效地提高貸款質(zhì)量和效益。三年信用社發(fā)放的小額聯(lián)保信用貸款平均不良率5%左右；收息率達(dá)到98%，2003年利息收入占其總利息收入的50%以上。
4、 牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐加快，抗自然災(zāi)害能力增強(qiáng)
由于小額貸款在牧區(qū)推廣和發(fā)放，有力的推動了全旗畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地連牧戶的奶業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展格局已在鄂溫克旗基本形成，廣大牧民的思想觀念、生產(chǎn)經(jīng)營方式有了較大轉(zhuǎn)變，畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，推動了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和提升。通過“立草為業(yè)”，確立了草業(yè)在畜牧業(yè)中的重要地位，在牧區(qū)大力推廣舍飼、半舍飼飼養(yǎng)、人工種草、糧草混播、牧草青貯以及家庭配套草庫倫和飼料基地建設(shè)等先進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營方式，三年來草原建設(shè)總面積累計212萬畝，其中草庫倫建設(shè)面積達(dá)60.6萬畝，人工草地面積累計達(dá)37.8萬畝,改良退化草場86.6萬畝，飼草料種植面積達(dá)27萬畝；牧民棚圈已達(dá)5300座，很好的抵御了幾年來的嚴(yán)重白災(zāi)，牲畜死亡率明顯下降，從而有效地支撐畜牧業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。
5、 產(chǎn)生了良好的社會效應(yīng)，加快了牧區(qū)達(dá)小康步伐
通過三年來鄂溫克支農(nóng)支牧再貸款的注入和小額聯(lián)保信用貸款的使用和發(fā)放，產(chǎn)生了良好的社會效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效益，在呼倫貝爾連續(xù)三年遭受自然災(zāi)害的情況下，鄂溫克牧區(qū)經(jīng)濟(jì)仍得到了長足發(fā)展：一是人民銀行形象和信用社信譽(yù)進(jìn)一步提高，地方黨政對人民銀行和信用社的重要性和作用有了重新認(rèn)識，出現(xiàn)了地方黨政和農(nóng)牧民群眾關(guān)心信用社經(jīng)營、支持信用社發(fā)展的良好局面。二是加快了牧區(qū)達(dá)小康步伐。地方黨政實(shí)施了“乳、肉、草”戰(zhàn)略和信用社逐年加大支牧投入，畜牧經(jīng)濟(jì)有了長足發(fā)展，2001年前，鄂溫克牲畜總頭數(shù)基本徘徊在48萬頭只左右，自從向牧區(qū)發(fā)放小額聯(lián)保信用貸款后，由2001年的50萬頭只發(fā)展到2003年的70萬頭只，純增20萬頭只；三年牲畜出欄分別為33萬、38萬、45萬頭只，直接增加牧區(qū)經(jīng)濟(jì)收入9280多萬；三年牧民人均可支配收入年均為增長8.1%�？梢哉f信用社從思想上、行動上與農(nóng)牧民群眾貼近了，使農(nóng)牧民群眾認(rèn)識到農(nóng)村信用社才是他們發(fā)展生產(chǎn)、改善生產(chǎn)、致富奔小康的堅強(qiáng)后盾，同時，也有力地打擊了農(nóng)村牧區(qū) 的蔓延，占領(lǐng)和鞏固了農(nóng)牧區(qū)信用陣地，為農(nóng)牧民致富奔小康架起了一座金橋，替政府為農(nóng)牧民辦了一件大好事。同時農(nóng)村信用社在各級黨政和嘎查的大力支持下，累計收回50年代“雙呆”陳欠貸款110筆15萬元。為今后做好支牧工作、探索新的支牧路子奠定了堅實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)和思想基礎(chǔ)。
6、 規(guī)范了信用社經(jīng)營行為，轉(zhuǎn)變了信用社服務(wù)理念
從前信用社總將眼光盯在大企業(yè)和城鎮(zhèn)，沒有很好的擺正自己的位置和發(fā)展方向。通過這幾年的實(shí)踐，徹底的改變了他們的經(jīng)營理念，并結(jié)合幾年取得的經(jīng)驗，積極了采取了 “三依靠、三結(jié)合的原則”：即依靠農(nóng)牧戶的互守信用；依靠地方政府的支持；依靠人民銀行再貸款的支撐。三結(jié)合是：信用社調(diào)查摸底與農(nóng)牧戶自愿聯(lián)保相結(jié)合；資金需求和農(nóng)牧戶實(shí)際經(jīng)營相結(jié)合；改善農(nóng)村信用環(huán)境和信用社自身建設(shè)相結(jié)合。幾年來，鄂溫克旗農(nóng)村信用社在推行農(nóng)牧戶聯(lián)保貸款工作中，堅持從農(nóng)牧民的利益和需求出發(fā)，改善信貸服務(wù)，簡化貸款手續(xù)，以點(diǎn)帶面逐步推廣，并不斷完善農(nóng)牧戶貸款聯(lián)保辦法，充分發(fā)揮了信用社的支農(nóng)作用，收到了顯著效果；在內(nèi)控制度執(zhí)行方面，使信用社更加嚴(yán)格貸款紀(jì)律，明確貸款責(zé)任。不發(fā)放不符合貸款對象和條件的貸款，廉潔辦貸，不吃、拿、卡、要，實(shí)行貸款公開和“三包”制度。推行向社會承諾和掛牌服務(wù)，自覺接受社會監(jiān)督。
二、存在的問題
1、 小額聯(lián)保信用貸款“三查”制度執(zhí)行難。
一是由于貸款額小面廣戶多，尤其是基層牧區(qū)路途遙遠(yuǎn)交通不便、而且牧民居住分散，給貸款“三查”造成一定難度。鄂溫克旗信用社截止2003年12月未累計共向五個蘇木一鄉(xiāng)一鎮(zhèn)發(fā)放了小額聯(lián)保貸款4448戶，而信用社全部都集中在城鎮(zhèn)，距基層牧區(qū)蘇木相距較遠(yuǎn)，信貸員如果嚴(yán)格的按貸款“三查”制度進(jìn)行認(rèn)真的逐戶查驗，是根本不可能的；二是信貸人員數(shù)量少，工作量大，而且業(yè)務(wù)水平和人員素質(zhì)相對較低，這也在一定程度上制約了三查制度的落實(shí)。
2、 信用社資金規(guī)模小，很難滿足牧業(yè)生產(chǎn)資金需求
從我們幾年總結(jié)的經(jīng)驗表明：一是牧區(qū)牧業(yè)資金需求在同等條件下要大于農(nóng)區(qū)。農(nóng)區(qū)一般中等的農(nóng)戶在春耕、購買種子化肥農(nóng)藥、秋收等環(huán)節(jié)一般資金需求量在（2000-10000）元就完全可以滿足一個生產(chǎn)周期，但純牧區(qū)不同，牧區(qū)一般中等牧戶在接羔保育、牲畜防疫、打儲草、購買飼草料等環(huán)節(jié)一般資金需求量在2到3萬元才能滿足一個生產(chǎn)周期。二是信用社基礎(chǔ)薄弱，底子薄，歷史包袱沉重，與商業(yè)銀行相比競爭能力弱，有限的資金無法對牧區(qū)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)增加再投入。如：鄂溫克旗現(xiàn)有儲蓄存款9、5億，信用社只占0、45億，占比為4、7%，而且2003年儲蓄存款只增370萬。在這種占比和增速的情況下，信用社無力擴(kuò)大對牧區(qū)的再投入，如果人民銀行抽回再貸款，將會直接影響到牧區(qū)經(jīng)濟(jì)和信用社生存與發(fā)展。
3、再貸款期限與牧業(yè)生產(chǎn)周期不吻合，影響了牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 一是農(nóng)區(qū)貸款需求基本是年初發(fā)放年尾收，可是，牧區(qū)貸款需求不同農(nóng)區(qū)，牧區(qū)貸款需求有其隨意性 ，其貸款需求規(guī)律一般是在一季度接羔保育、三季度打儲草季節(jié)，同時對擴(kuò)大再生產(chǎn)所需棚圈建設(shè)、網(wǎng)圍欄等基礎(chǔ)設(shè)施貸款、購買基礎(chǔ)牲畜貸款有其不確定性。因此完全按年初發(fā)放年尾收的規(guī)律掌握，與牧區(qū)生產(chǎn)規(guī)律脫節(jié)，這樣就造成牧民當(dāng)年購買的基礎(chǔ)牧畜在未能產(chǎn)生效益的基礎(chǔ)上，為能按期償還貸款，維持其信譽(yù)，不得不出賣基礎(chǔ)母畜歸還貸款，如果不出賣基礎(chǔ)母畜，就要借 還款，這種惡性循環(huán)會嚴(yán)重制約牧民基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的鞏固。
二是牧區(qū)擴(kuò)大再生產(chǎn)所需基礎(chǔ)設(shè)施貸款、購買基礎(chǔ)牲畜貸款額度大、時間長。如：購100頭基礎(chǔ)母羊，所需資金一般在（3-4）萬元；購10頭改良基礎(chǔ)母牛，所需資金一般在（8-10）萬元，因此牧區(qū)用于再貸款發(fā)放的支牧貸款，在額度和期限上都不適應(yīng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3、 牧業(yè)靠天養(yǎng)畜，粗放經(jīng)營的方式仍然沒有徹底改變
鄂溫克全旗人口大約14萬，全旗草場總面積129萬公頃，可利用草場面積119萬公頃；儲草量為46億公斤，理論載畜量140萬頭只，而由于草資源分布不均衡，加之干旱和草原沙化嚴(yán)重等原因，實(shí)際載畜量僅為70萬頭只，占理論載畜量的50%。由于這些年靠天養(yǎng)畜，粗放經(jīng)營的方式仍然沒有徹底改變，造成草場載畜量超負(fù)荷，雖然目前正在不斷向科學(xué)飼養(yǎng)，示范化、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方向發(fā)展，但規(guī)模不大，發(fā)展速度仍很緩慢，尤其是高產(chǎn)奶牛業(yè)的發(fā)展。目前還沒有完全根據(jù)自然、經(jīng)濟(jì)等條件，調(diào)整畜牧業(yè)生產(chǎn)布局和結(jié)構(gòu)，逐步向畜牧業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化、社會化和商品經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化。
三、建議
1、結(jié)合牧區(qū)生產(chǎn)周期和資金需求規(guī)律合理確定貸款投放季節(jié)。
信用社要逐步改變年初集中放貸年末集中收貸的做法，結(jié)合牧區(qū)生產(chǎn)周期和牧業(yè)資金需求規(guī)律按季節(jié)合理投放資金。牧區(qū)的資金季節(jié)需求旺季主要體現(xiàn)在1、2、3月（一季度）和7、8、9月（二季度）。因1、2、3月這個季節(jié)面臨春節(jié)、子女上學(xué)、接羔保育、抗災(zāi)保畜高峰，在這段時期應(yīng)投放一定數(shù)量小額貸款。7、8、9月份是牧區(qū)打貯草旺季，牧民需購打草設(shè)備、油料、生產(chǎn)費(fèi)用，因此，7、8、9月是牧區(qū)貸款需求集中期，屬牧區(qū)共性規(guī)律。在此期間可以發(fā)放一些短期流動資金貸款，支持牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營活動。6月是牧區(qū)固定資產(chǎn)投資需求期，此季節(jié)，部分牧民要為建網(wǎng)圍欄、建棚圈、草場改良作準(zhǔn)備，因此需投放一些大額的基礎(chǔ)建設(shè)資金，但不具有普遍性。9、10、11、12月是牧區(qū)大量牲畜出欄季節(jié)，因資金回籠大需求小，此季節(jié)是信用社收貸最佳時期。
2、上級行應(yīng)根據(jù)牧區(qū)生產(chǎn)周期適當(dāng)增加牧區(qū)再貸款可周轉(zhuǎn)使用規(guī)模。使支農(nóng)再貸款真正在牧區(qū)得以完善推廣。
支農(nóng)再貸款期限短，與畜牧業(yè)生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，特別是在經(jīng)濟(jì)脆弱和貧困少數(shù)民族地區(qū)，經(jīng)濟(jì)落后、金融機(jī)構(gòu)撤并、服務(wù)面減少的情況下，這些地區(qū)的牧業(yè)生產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重點(diǎn)問題不能得到信貸的及時支持，特別是支農(nóng)再貸款執(zhí)行中可跨年度使用規(guī)模有限，限制了資金使用中的持續(xù)效益，群眾反映較大。因此建議上級行在合法治理的大框架下，應(yīng)根據(jù)牧區(qū)生產(chǎn)周期適當(dāng)增加牧區(qū)再貸款可周轉(zhuǎn)使用規(guī)模，使支農(nóng)再貸款真正在牧區(qū)得以完善推廣。
3、信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木、嘎查多方聯(lián)動，使小額貸款“三查”得以有效落實(shí)。
由于點(diǎn)多、戶多、線長、人員不夠，超過信用社的承受能力，所以資產(chǎn)等級確認(rèn)是否準(zhǔn)確已成為問題。因此信用社在對老戶做資產(chǎn)等級評定時，一定要堅持由三方（蘇木達(dá)、嘎查長、信貸人員）組成評定小組，主要以當(dāng)?shù)卣?dāng)年牧業(yè)年度牲畜統(tǒng)計數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，再由當(dāng)?shù)卣透虏檫_(dá)掌握的資料了解一些基礎(chǔ)設(shè)施、家庭人員及收入情況，然后信貸人員要對一部分貸戶進(jìn)行抽查核實(shí)，確定無誤后重新確定等級標(biāo)準(zhǔn)，如發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)卣透虏檫_(dá)有意提供虛假信息，可削減對當(dāng)?shù)氐耐度耄粚男陆M建的聯(lián)保小組成員一定要做到逐戶審查調(diào)查才能確定等級標(biāo)準(zhǔn)。聯(lián)社要經(jīng)常對各社及營業(yè)部主任和信貸員執(zhí)行貸款“三查”情況進(jìn)行檢查，監(jiān)督信貸員和各社主任是否嚴(yán)格的執(zhí)行了貸款“三查”制度，信用社主任有無人為的擴(kuò)大貸款基數(shù)和提高等級標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁人情貸款的蔓延，創(chuàng)造一個良好的信用環(huán)境和社會風(fēng)氣。
4、 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。
一是加大對農(nóng)牧業(yè)支持的力度，積極支持配合科技興農(nóng)戰(zhàn)略，全面推進(jìn)農(nóng)牧業(yè)科技進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)粗放型農(nóng)牧業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)轉(zhuǎn)移，由農(nóng)畜產(chǎn)品的產(chǎn)量型向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)移，支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。要充分運(yùn)用支農(nóng)再貸款這一貨幣政策工具，在保證農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金需求的基礎(chǔ)上，對帶動牧業(yè)發(fā)展的示范戶和專業(yè)戶給予重點(diǎn)支持，尤其是對奶牛小區(qū)牧戶要特殊扶持。二是積極支持生態(tài)建設(shè)。結(jié)合國家西部大開發(fā)的投資重點(diǎn)和東北老工業(yè)基地建設(shè)，對鄂溫克旗地區(qū)確定的重點(diǎn)生態(tài)建設(shè)項目要進(jìn)行認(rèn)真研究，積極籌措資金，予以支持。
總之，鄂溫克旗農(nóng)村信用社在牧區(qū)開展的小額聯(lián)保貸款和小額信用貸款是一項新的業(yè)務(wù)和挑戰(zhàn)，三年的實(shí)踐表明：在上級行、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和當(dāng)?shù)卣�、各蘇木、嘎查的密切合作下，在牧區(qū)推廣小額聯(lián)保、信用貸款是成功的，因此信用社要在今后的工作中不斷總結(jié)經(jīng)驗 ，加大對牧區(qū)貸款投入力度，深入研究，使小額聯(lián)保貸款和小額信用貸款最終形成一整套制度化、程序化、標(biāo)準(zhǔn)化的操作體系，更好地為牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)良的服務(wù)，使支農(nóng)再貸款這一貨幣政策工具真正在牧區(qū)得以推廣和應(yīng)用。
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